加拿大男子彻底绝望：借钱$7400，还$15,000，年息60%也合法

来源：加拿大蒙特利尔蒙城汇网

加拿大男子彻底绝望：借钱$7400，还$15,000！

多伦多一名男子为了租房，借了7400加元，结果要还超过15000加元，年息超过47%，彻底绝望。不过，这个利率很快可能会变成非法，因为联邦政府即将会出台政策，降低刑法中的60%最高贷款利率。


回想起来，萨尔·科斯塔（Sal Costa）希望他能更聪明一点，但他当时的确需要钱，而这似乎是当时唯一的解决方案。
大约五年前，当科斯塔从萨斯喀彻温省搬回多伦多后，他才开始找到低薪工作。
因此，当他的女儿决定与他一起居住的时候，为了租一间更大的公寓，支付第一个月和上个月的租金是让科斯塔生畏的金额数字。
因为他的信用评分不好，无法获得银行贷款或信用卡。
他找到了一个看似简单的答案：Easyfinancial的分期贷款。
Easyfinancial是加拿大数百家“替代贷款”机构之一，除银行或信用合作社外，这些替代贷款机构专门以高利率向信用不良的人提供贷款，以应对违约风险。
尽管有信用记录问题，但科斯塔很快就获得了Easyfinancial的贷款批准，从士嘉堡的一个点借到7,418.64元，但年利率高达47%。
根据他的合同，在42个月的时间里，他总共需要偿还15,256.08元，这是借款金额的两倍多。
“我本应该是明智拒绝的，但当时我很绝望，”科斯塔说。
根据加拿大金融消费署（Financial Consumer Agency of Canada.）的数据，2020年，在转向高成本信贷的消费者中，有44%是像科斯塔那样签署了高息分期贷款。
根据2020-21年的一项研究，高息分期贷款是持有最广泛的高成本债务形式之一。
根据加拿大刑法，债权人（发薪日贷款方除外）可以收取高达60%的年利率，这一上限是在1980年设定的，当时加拿大银行的隔夜利率是令人瞠目结舌的21%。
多年来，一直有人呼吁降低最高贷款利率，尤其是在加拿大央行在2020年将其关键利率保持在接近零之际。
而那些天价利率据称很快就会成为非法。
随着基本生活成本的上升和越来越多的加拿大人寻求信贷，特鲁多联邦政府已就其所谓的“打击掠夺性贷款”发起了期待已久的磋商。
自由党在2021年大选期间曾承诺降低贷款最高合法利率，上个月特鲁多政府终于启动了磋商。
“太多低收入和中等收入的加拿大人被迫依靠高息短期贷款维持生计，使他们陷入债务循环，”财政部长发言人在一封电子邮件中说。
财政部已要求公众在10月7日之前提供书面反馈。
在幕后，要求保护消费者的倡导者和替代贷款方之间酝酿的一场战斗。
替代贷款方表示，较低的利率会使他们的业务风险更大，他们将不得不拒绝向更多借款人提供信贷。他们说，这将迫使更多的贷款者转向发薪日贷款（payday loans），在包括安省在内的许多省份，这种发薪日贷款的年化成本可能达到390%。
但保护贷款者的倡导者表示，加拿大最大的分期付款贷款人正在通过利用处于财务压力下的加拿大人来赚取巨额利润，现在是停止这种情况的时候了。
贷款行业反对变革的最大理由是，降低利率会自相矛盾地伤害借款人，让他们有更糟糕的选择。
加拿大贷款人协会 (Canadian Lenders Association) 发言人 Chisholm Pothier 表示，降低最高利率的“意想不到的后果”是，“如果他们确实需要信贷，这将极大地使670万加拿大人的生活变得更糟”。
加拿大贷款人协会的成员包括goeasy、LendDirect和SkyCap Financial等公司，这些贷款公司向“次级”信用评分低于700分的消费者提供贷款，因为信用差的消费者难以从传统贷方借款。
该组织估计，有850万加拿大人拥有次级信用评分，而Pothier提到的670万人约占总数的80%，即信用最差的人。
Pothier称，如果最高利率从60%降至30%（CLA 称大多数产品的年利率为26.5%），那么如果需要，这670万人将被排除在借款之外。
2007年，联邦政府免除了发薪日贷款的刑事利率，并赋予各省监管当时蓬勃发展且不受限制的短期贷款行业的权力，发薪日贷款不是当前联邦咨询的一部分。
在安大略省，发薪日贷款人每借100元最多可收取15元。按年利率APR计算，这超过了390%，而且在几个省份，成本甚至更高。
相比之下，加拿大许多信用卡的年利率APR约为19%或20%，而许多零售商提供的内部信用卡的年利率在也在20%多。
《加拿大刑法》中“有效年利率”的60%上限是基于一个与精算原则相关的复杂公式，该公式考虑了支付频率。
当用更熟悉的术语表达时，这60%相当于每年大约47%的百分比率，这是大多数替代贷方对分期贷款收取的最高费用，就像本文科斯塔在士嘉堡借贷那样。
根据对安省5,800宗个人破产案的研究，过度使用信贷是2019年申请个人破产的主要因素之一。
在加拿大，破产的原因主要有以下四种：
1、信贷过度、财务管理不善、意外开支：62%2、工作相关（失业、裁员、减薪）：31%3、疾病、受伤和健康相关问题 ：19%4、婚姻破裂 ：14%


所以，贷款要量力而为，贷款过度是加拿大破产的最大因素。