来源：加拿大蒙特利尔蒙城汇网
众所周知，自今年新冠疫情在加拿大爆发以来，加拿大央行多次下调基准利率，并宣布将维持基准利率0.25%至2023年！很多蒙城华人也看准了这个绝佳的入手时机，进行买房投资。但是，前段时间《金融邮报》援引金融业内人士称，加拿大的房贷5年期固定利率可能要上涨。
看到这样的新闻，相信很多华人都不淡定了。本来华人在加拿大购房置业就需要面对一系列繁琐的手续和问题，而随时变化的政策更使得部分华人摸不着北！特别是在这个特殊时期，涉及房屋贷款以及个人理财相关的问题也困恼着无数华人。
为了解答蒙城华人的疑惑，蒙城汇于11月19日举办在线讲座《蒙城生活指南-安家乐居系列讲座》。本期讲座的主题是：《加拿大经济倒退？利率最低点？疫情影响下个人投资理财该怎么规划？最新房贷政策变化？》
在讲座中，我们特邀RBC皇家银行的持牌理财规划师Yao Lu陆遥先生以及房贷顾问Joanna Zhang张晓慧女士两位专家，在线为大家讲解了特殊时期所面临的有关个人投资理财及房贷的相关内容，并针对大家提出的问题进行一一解答。同时，RBC蒙特利尔中南地区区域副总裁Diane Jacob女士也受邀出席本次活动并发表了活动致辞。另外，RBC魁北克亚洲客户市场开发经理 Alice Xie 女士，也为大家带来最新的RBC皇家银行相关信息。
在讲座开始前，来自RBC蒙特利尔中南地区区域副总裁Diane Jacob女士发表了嘉宾致辞，她表示：非常感谢大家参加今天的活动，RBC一直在用各种不同的方式来支持我们的亚洲社群。并且多元性和包容性是RBC价值观的一个非常重要的组成部分。我们也非常骄傲RBC有一个亚洲团队来服务我们的亚洲社群，能够让大家感到信任和亲切也是令我们无比开心的事。
Alice Xie 女士在讲座开始前，先为大家介绍了RBC皇家银行的相关信息。她介绍道：加拿大皇家银行Royal Bank of Canada是一家全球性的金融机构，根据市值，RBC是加拿大最大的银行之一，也是世界上最大的银行之一。它在全球有86,000多名员工，为加拿大以及其他35个国家的1700万客户提供服务。它是北美领先的多元化金融服务公司，它的服务范围覆盖：个人银行和商业银行产品与服务、财富管理服务、保险、投资者服务以及资本市场产品与服务。
RBC皇家银行凭借它的综合实力在业界获奖无数。RBC连续三年获得北美最佳零售银行的称号；连续四年被誉为“最佳贸易融资银行”；连续11年获得“整体最佳私人银行服务”。另外在工作环境方面，RBC也获得了最佳回馈社会工作场所，心理健康方面最佳工作场所，以及加拿大最佳女性工作场所、青年人群的加拿大最优雇主之一、加拿大最佳多元化公司之一等等荣誉。
另外RBC也非常重视技术和科技发面的开发。作为行业的领头人，我们不断优化我们的系统和软件，希望成为客户信任的数字关系银行。最后，RBC基金是加拿大历史上最大的私营部门捐赠机构，RBC一直对魁北克亚洲社群提供支持和帮助。
01 投资理财
讲座的第一部分由RBC皇家银行的持牌理财规划师陆遥先生，为大家带来了关于个人投资理财相关的分享。
全球投资市场五花八门，错综复杂，需要采用一套主动及有效的资产配置策略来保存财富，以及使财富增长。
RBC环球资产管理*
RBC环球资产管理 (RBC Global Asset Management，简称 RBC GAM) 在管理平衡和多元资产投资计划方面拥有三十多年的丰富经验。从管理的资产来看，它在全球有4740亿的管理资产，在全球排名第五；在加拿大排名第一，有3470亿的管理资产。
在策略性及战术性资产配置方面，我们的投资手法是让我们与众不同的关键。我们能在长远取得优秀的风险调整后回报，印证了我们的优势，包括投资纪律及清晰界定的投资程序，接通一系列深入和广泛的投资选择，以及在全球资本市场广泛的经验。
RBC GAM 成立了专责团队，致力制定和检视我们全部的平衡和多元资产方案的策略性资产组合。在侧重保障资本和争取稳定回报的前提下，我们为五个独特的客户风险取向制定了策略性资产配置的架构，这些风险取向由极稳健、平衡、以至进取增长型，相应地反映不同投资者的目标和风险承受力。
投资组合多样化
把投资分散到不同资产类别非常重要。说到投资，要管理风险和增加成功机率，最简单的方法之一是将投资资本分散于不同资产类别、不同地区市场和不同行业。
金融市场不会在同一时间全部上涨或下跌。在市场周期的不同时期，不同投资类型或资产类别(如现金、固定收益和股票)的表现会有所不同。这些不同的表现是基于不同资产类别对环境变化，包括通胀、企业盈利前景和利率变化等的反应各异。
投资计划和长期投资的重要性
大部分人认为延长投资时间，比等到有多些储蓄或现金才投资更为有效，个中原因涉及复合增长的力量。
投资回报复合增长，是指您所赚的收益能为您创造更多收益，就像滚雪球效应一样。基本上，您的投资不仅是按照您初始投入的资金来增长，而是与不断累积所赚的利息、股利和资本增值结合起来增长。
您投资的时间越长，您投资的所得就有越多时间实现复合增长。从过往的纪录来看，延长投资时间可以让投资者掌握市场的长期回报，有效地让投资组合在长远取得增长。
当市场的波动性增加，即使经验丰富的投资者也可能过度着眼于短期的走势。这可能会使人作出仓促的决定，当中最大的问题是试图掌握市场涨跌的时间：在市场上涨之后买进投资，和/或在市场下跌之后卖出持有的投资。
避免作出仓促决定的关键，是保持原来的观点和角度，并着眼于长远投资。拥有一个妥善周详的投资计划，您可以放心保持投资，因为您明白到市场日常出现的波动对您长远目标或您预先制定的策略影响不大。
*免责声明： 本文文件由RBC环球资产管理公司 (RBC Global Asset Management Inc.，简称RBC GAM) 提供，仅供资讯参考之用。本文件无意在此提供任何法律、会计、税务、投资、财务或其他意见，任何人士也不应依赖此等信息作为相关建议。本文件包含的信息被认为来自可靠的来源，但无法保证其准确性。
02 房屋贷款
讲座的第二部分由RBC银行的房贷顾问Joanna Zhang张晓慧女士为大家带来了关于房屋贷款，RBC提供的房贷项目以及RBC网站在线实用工具等内容的分享。
房贷申请流程及基本概念
申请房贷主要有以下流程：找房贷专家做分析评估、提供材料做预算审批、确定购买区域和房型、找专业人士寻找房源、准备首付、提供以及补充资料、最终审批、联系公证师、本票过户。
另外，房屋贷款利率又分为固定利率、浮动利率：
固定利率房屋贷款：
固定利率房屋贷款 (fixed rate mortgage) 可以在您的房屋贷款期内，为您提供锁定利率的保障。您的供款额会维持不变，让您容易作出预算。固定利率房屋贷款的主要优点是：利率在房屋贷款期内维持不变，因此您会准确地知道，自己的供款所支付的本金和利息金额有多少。
浮动利率房屋贷款：
如果采用浮动利率房屋贷款 (variable rate mortgage)，则无论利率如何波动，您的供款还是一样维持不变。当利率下调，您的供款会较多用来偿还本金，而支付利息的却较少，让您能早点清还房屋贷款。相反，当利率上扬时，您只有较少的供款会用来偿还本金，而较多的供款却用以支付利息，摊还年期便因此延长。
很多专家都认为，长线而言，浮动利率房屋贷款在节省利息成本方面有着极大潜力。
如何选择房贷的首期头款
确定您的负担能力：
一切皆取决于您的负担能力，因此RBC皇家银行备有多项工具和资源，帮助您计算出自己所能负担的数额究竟是多少。
一个既简单又有效的方法是申请一项预先批核房屋贷款。取得预先批核房屋贷款可让您专注于真正重要的事情:寻觅那理想居所。获得预先批核，您便能确切地知道您的负担能力、您可借取的款额，以及您将来的供款额。
一般来说，预先批核房屋贷款为您提供120天的利率保证期。假如利率在这段期间上扬，您会得到保障。倘若利率下调，您便可以按下调的利率重新选择。
利用您的注册退休储蓄计划(RRSP) 作为首期头款：
在联邦政府的“置业计划”(Home Buyers' Plan)下， 首次置业人士每人可以从注册退休储蓄计划存款里， 动用高达$35,000 (夫妇合共$70,000)作为房屋的首期头款。只要您在15年内把款项归还，这笔提款便无需纳税。但这笔您打算动用的RRSP款项必须在您的 RRSP内，存放最少90天，方可符合资格。
RBC网站实用工具
在RBC官网上也有许多非常实用的工具，比如按揭计算器和计算市值这两个工具都可以帮助您更有效率地买卖房产。
您可以登陆以下网址进行查看：https://www.rbcroyalbank.com/mortgages/mortgage-calculators.html
Mortgage Payment Calculator（按揭计算器）：
该工具可以帮您计算您按揭所需还款的金额以及周期，您还可以利用这个工具对比不同贷款额度以及利率下的还款情况。
Home Value Estimator（计算市值）： 如果您想要出售或购入某套房产，可以利用RBC的这个在线工具，查看您目标房产目前的市值，以及了解该套物业的复合年增长率。（网站所提供市值仅供参考）
除了上述嘉宾分享的精彩内容外，在活动最后的线上问答环节，主讲嘉宾们也就观众最关心的问题进行了一一解答。
特别感谢本次特约嘉宾：RBC蒙特利尔中南地区区域副总裁Diane Jacob女士，RBC魁北克亚洲客户市场开发经理 Alice Xie 女士，以及RBC皇家银行的持牌理财规划师Yao Lu陆遥先生以及房贷顾问Joanna Zhang张晓慧女士。如果您想要针对投资理财或房屋贷款方面问题进行一对一咨询策，可通过以下方式联系他们：
蒙城汇创立于2013年，经过多年发展已经成长为蒙特利尔最大的互联网体，是最具影响力的华人新媒体。拥有蒙城汇APP、微信公众号及网站，三位一体的全矩阵新媒体为广大用户及时推送最权威、最快速、最好玩的新闻及本地资讯。
蒙城汇凭借过硬的专业素养及优秀成绩，吸引了众多国际及本地客户，包括Air Canada、中国银联、中国移动、蒙特利尔工商会、Birks、FIDO等，并借助强大的媒体宣传优势，蒙城汇多次为众多社团机构、大赛、商家策划并执行多场线下活动。
最后，还有蒙城留学生活必不可少的小帮手——萌村村长（微信号：chihewanlemtl），添加村长微信，可以根据不同需要加入各种类型的蒙城微信群，帮你解决生活里的大小烦恼！
Ref：
1.Asset Allocation at RBC Global Asset Management.pdf
2.Your guide to understanding residential mortgages.pdf 3.principles-of-successful-investing-factsheet.pdf
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