最近在知乎上有一个很热门的帖子, 说很多的北京知名大学的年轻人，发现仅凭个人的努力，也很难在北京给自己找到一个立足之地。可悲的不是读完清华北大也买不起房, 可悲的却是”买房“这件事情变成了年轻人一生的主要追求和目标。整个社会的价值取向已经完全被房地产的巨大阴影笼罩。
所以，当很多人（指：学生，新移民，游客）来到蒙特利尔这片土地的时候，就看到房子的价格还如同白菜一样，至少与国内的一线城市比起来，至少首付还是付的起的，生活还是可以过的，日子还是可以潇洒起来的。于是就起了买买买房子的念头！
有一些粉丝也有问过姐: 是买房还是租房？哪个更划算？
我最多承受多少的贷款呢？ 有哪些贷款的基础知识我需要知道？ …………
当然啦~ 对于老移民来说，可能这些问题都是小case! 不过要弄懂了最基础的东西, 姐才好跟你分享高阶的内容噢~！ 哈哈, 请耐心等待姐之后的稿子哟。
等你买了房子， 记得请我去你家做客！！
随叫随到~~~~ 我想在蒙特利尔这里有一个属于自己的小窝。哪怕它不是很大，但起码有一个累了可以歇息的地方。
----来自: 有一些人的内心想法。
其实买一个房子可能比你想象中的更容易承受, 如果将你的房租算做是你每个月的贷款的话, 你非常的可能就拥有了一个属于自己的家呢。
很多朋友们想要知道我如果买房子, 究竟最多能贷款的百分比是多少？ 也就是我怎么能付最少的首付呢？
其实呢，贷款的金融机构（比如说银行、或者是独立的贷款公司）, 他们需要来衡量你的还贷能力来给你最高的贷款额度. 换句话说，也就是万一哪一天你没工作了, 那房子的贷款谁付？是不是要把你的房子没收了呢？
所以你需要考虑的因素有以下几点: 1) 你的家庭年收入是多少？ 2）你打算支付多少的首付？
3）你的贷款期限是选择多长时间？ 4）是否觉得政府税和学校税在你的支出范围内？ 5）我的信用记录怎么样？ …………
以上的问题, 每一个都是几个小时的长篇。由于一环扣着一环，所以姐准备从最容易简单的专业词汇开始给大家讲解。 1.摊销期 (Amortization Period)
其实就是: 你向银行借的所有贷款全部还清所需要的时间。
假设, 姐一开心买了个房子价值$375,000. 姐首付付了20%, 那剩余的80%的贷款$300,000,姐可以选择花10年付清; 25年付清或者30年付清。都可以~
这里指的快速或慢速, 也就是选择摊销期的时间长短。
所以在这里, 姐做了一个情景, 目的是让大家可以看到如果姐选择25年的摊销期, 或者30年的摊销期会有什么区别。
大家可以看得出来, 情景A要比情景B每个月付款要多$155,是因为A比B少了5年的时间去还贷款。不过呢, 情景B因为有了更多的时间, 姐如果选择情景B的话,银行会多赚姐一共$33,986的利息。
所以，这里面并不是说A比B好， 或者B比A强。 需要选择适合你情况的选择才是正确的！
所以, 姐给大家总结了一下:
1）短期摊销(1-25年) 优势 可以快速的还清贷款 在摊销期期间少付利息
不足 每月需还贷款的数额较高
2）长期摊销(25-35年)
优势
每个月还贷款的数额相对低
不足
至少需要20%的首付 还贷款的年限较长 总共支付的利息更多
总而言之, 如果你每个月的还款能力可以允许你将贷款尽快还清, 那么短期会是一个不错的选择；如果你你想要你的贷款占每个月收入的比重不多，留着现金流去做其它更有意义的事情，那么长期摊销会更适合一些。 在这个期限里，你同意银行(作为借你钱的金主) 的贷款利率，利率类型和一些条件。过了这个期限，你可以再重新选择新的期限和条件。一般房贷按揭期限有6个月-10年的不同选择。 假设：作为姐，如果想要找银行贷款买房，首先要定下来自己的摊销期(上文已写含义)，姐如果选一个25年, 然后再定下来符合自己的房贷按揭限期，可以是： 6个月,1年，2年，3年，4年 5年，7年或10年
假设姐选了一个5年的按揭期限, 那么5年之后，姐就又有机会选择另外一个期限，比如选个3年的，过期之后又选了个7年的等等, 直到过了25年,所有的贷款统统付清。
拿接下来要讲到的固定房贷利率(fixed mortage rate) 先举个例子,看图说话: 这张图是从2006年到现在的固定房贷利率的数据。分别是: 1年,3年, 5年, 10年的利率数据。 大家可以看得到从2006年到2017年的最低点, 大概是在2015年的年末到2016年的年初这段时间. 目前利率是呈上升的情况。
选一个适合你的按揭期限,取决于： 你的经济情况 你的短期和长期的目标(GOAL!!) 还有你应对风险的承受力
原因? 1）选择长期的好处？ 可以在更长的时间内锁定一个比较好的利率
2）选择短期的好处? 更多的灵活性, 但如果利率未来的不久就上涨, 则未来的利率就不会那么的乐观啦~
从图上可以看出,在加拿大最受欢迎的房贷按揭期限是5年; 另外一个最popular的就是2-4年的期限啦。当然, 这个是给各位的参考。
3. 房贷利率类型
哎呀, 贷款利率怎么还有区别呢？ 按揭房贷分为2种: 1) 固定房贷利率 2)可浮动房贷利率
固定房贷利率 (Fixed Rate Mortgage) 定义: 所谓的固定房贷利率,那就是在整个期限中都是一样的利率: 保持不变。变相来说, 就是你在支付贷款的期限内,你所要支付的利息和每月供款额: 是固定的。 固定利率的优势？
不管利率之后是涨是跌, 你可以很容易在最开始的时候"设定好就不用担心啦"! 很容易消除你内心的焦虑, 提供一个稳定性。
固定利率的不足？
通常来说, 同样期限的浮动利率要比固定利率要低, 所以过这个"差价"非常的大, 你需要考虑一下是否值得为了稳定性来付额外的“差价"噢。 可浮动房贷利率 ( Variable Rate Mortgage) 定义: 这个房贷利率随市场的利率而波动,市场的这个利率叫做"prime rate".所以, 每月供款额是随着市场利率或者利息不同而浮动着。 浮动利率的优势？
从历史数据看, 浮动利率从时间的推移来看是会稍微便宜一些。
浮动利率的不足？
不确定性是它的痛点。如果市场"prime rate"上升的非常明显的话,所相对应的是会增加贷款人支付的利息, 所以会增加贷款人还房贷的经济负担。会变得压力山大噢。
66%的加拿大人会选择固定房贷利率, 有29%的加拿大人选择浮动利率哟。做个参考吧~
好啦说了那么多，其实就是想要让各位想要买房有家的朋友们,先了解一下关于贷款的一部分基础知识。别看它虽然基础, 但却是了解贷款里不可或缺的内容噢。希望大家都可以受益啦！
喜欢的朋友，可以点赞，也可以评论，这样我好知道大家对文章的想法，好让我知道北美的华人朋友们都在想些什么哟！
下周三搬搬凳坐等稿子哟！
-by 北美金融姐-
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