也没办法……
都说狼来了，狼来了，这下狼真的来了。 从去年喊到现在的抵押贷款续期冲击似乎已经来了。 Equifax Canada 季度信用报告显示，安省抵押贷款拖欠率较疫情前飙升了 50%，2024 年第四季度，该省有超过 11000 笔抵押贷款逾期至少有一笔未付款，这个数据是 2022 年的3倍。 图自：Toronto star
对此，Equifax 高级分析副总裁丽贝卡-奥克斯（ Rebecca Oakes ）表示：“抵押贷款持有人通常会尽一切努力按时还款。我们看到逾期还款的情况急剧增加，这表明他们的财务压力更大了。” 奥克斯认为，拖欠贷款的两个主要原因是疫情期间房价飙升，以及房主在续签抵押贷款时面临的更高利率。 她说：“虽然一些消费者的状况有所好转，并且由于较低的利率而看到了财务状况的改善，但一些加拿大人以及某些地区的抵押贷款持有人的财务压力却加剧了，特别是安省和BC省。” 举个列子， BC 省软件工程师普什卡 (Pushkar) 于 2022 年 8 月购买了一套素里联排别墅时，他预计利率会上涨——但从未想到会上涨得这么快。 当时，他为自己的房屋签订了一份浮动利率抵押贷款，利率为 4.8%，每月固定还款 4,200 加元，房屋价值为 95 万加元。
几个月之内，利率就升至 6% 以上，到 2023 年某个时候，普什卡发现自己只偿还了 400 加元本金，其余的都用来支付利息了。 普什卡的家人在 2023 年和 2024 年的大部分时间里每月额外支付 1,500 加元。 “我们大幅减少了网上购物。我们没有买任何衣服”一名一岁孩子的父亲说，他们每月的开支减少了 800 加元。 尽管如此，普什卡知道他遭受的痛苦比其他人要少得多。
执业破产受托人理查德·戈德哈尔 (Richard Goldhar) 表示，他的许多客户都面临同样的境况，他们都有大笔汽车贷款、单收入家庭，还有年幼的孩子。 “日托费用有时甚至超过配偶工作的费用”戈德哈尔说：“所以他们只靠一份收入，但与此同时，他们的生活成本仍然很高。” 戈德哈尔说，对于那些难以偿还抵押贷款的人，他的第一个建议是向家人寻求帮助。
“一开始会非常紧张”他说：“但是一旦你打开门，你就会发现已经有很多人注意到了，他们很高兴你来了，他们会尽其所能帮助你。” 他还建议你联系抵押贷款机构，说明你的情况，询问任何可用的延期计划或利息减免方案，并寻求预算咨询来管理开支。 数据显示，安省拖欠抵押贷款 90 天或更长时间的人数急剧增加，拖欠率同比增长了 90％。
这一增幅远远超过其他省份的 90 天拖欠率增幅，其中魁北克省为 41.2%，BC省为 37.7%。 然而，奥克斯所说的“早期预警信号”是非抵押债务。 图自：Toronto star
安省 90 天以上非抵押贷款余额拖欠率较去年同期上升了 46.1％，而该省整体非抵押贷款拖欠率上升了 23.9％，高于全国 18％ 的平均水平。 截至 2024 年底，加拿大的消费者债务总额达到 2.56 万亿加元，比 2023 年增长 4.6%，主要受非银行汽车贷款推动。 继麦克默里堡和埃德蒙顿之后，多伦多的非抵押贷款拖欠率位居全国第三，达到 2.06%。
奥克斯表示，加拿大各地的财务差距正在扩大，一些借款人（高收入者和高生活成本省份以外的老年人）受益于较低的利率，而其他人则在不断增加的债务中苦苦挣扎。 “在我们的抵押贷款数据中，我们发现平均贷款额大幅上升”奥克斯说：“当我们查看拖欠还款的真正原因时，我们发现拖欠还款的真正原因在于那些余额较高的抵押贷款。” 2025 年，将有超过一百万笔固定利率抵押贷款需要续期，其中许多是在加拿大银行隔夜利率低于 1% 时签订的，但现在利率已升至 3%。
报告称，四分之一的抵押贷款持有人在 2024 年第四季度续约时每月还款额将增加 150 加元以上。 “美国关税带来的不确定性凸显了平衡债务、负担能力和贸易的必要性”奥克斯说：“未来一年对加拿大的经济稳定至关重要。”
信息源：Toronto star
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