央行加息倒计时！对加拿大房主和准备买房者的影响来了

文章来源：加国都市生活                                                                                                   自加拿大央行将其基准贷款利率降至0.25%以来的两年里，多伦多地区炽热的房地产市场中更多的消费者转向了风险较高但成本较低的浮动利率。
现在，央行最早将于周三开始加息，预计更多借款人将重新转向固定利率的抵押贷款。
业内人士分析，本次将是一系列加息中的第一个，预计到2023年下半年，央行关键利率可能达到1.75%。
不过，据多伦多星报近期采访的几位抵押贷款和房地产专家预计，市场上不会出现突然抢着锁定或转为固定利率贷款的情况。他们也不认为加息会让大多区的房价突然冷却。


专家们说，不管是本周还是今年春季晚些时候，利率的上升不会对每月的抵押贷款支付产生重大影响，至少在最初的时候是这样。
当利率接近2%时，一些潜在的房屋买家可能会暂时观望。最近有报告称，尽管市场仍然非常紧张，但GTA地区的房屋竞争已经略有消退。

浮动利率VS固定利率
过去两年的低利率增加了风险较高的浮动贷款的受欢迎程度，加拿大抵押贷款专业人士（Mortgage Professionals Canada）的新研究说。调查显示，在过去三年中续签的抵押贷款中，约有三分之一是浮动利率，而不是固定利率。在过去两年中，这一比例上升到约一半的贷款是浮动的。
该机构的分析师保罗·泰勒（Paul Taylor）说：”随着利率的上升，我们预计这一趋势将逆转，回到传统的80/20比例。但是，这可能需要几年的续贷才能达到这个目标。"
抵押贷款经纪人罗恩·巴特勒（Ron Butler）认为，固定利率抵押贷款已经达到3%以上，与一年前相比有了很大的变化，当时的利率刚刚超过2%，他还记得大约18个月前的一段短暂插曲，当时他将五年期固定抵押贷款的利率定为1.59%。
在浮动利率方面，巴特勒说，大约25％至30％的浮动利率贷款持有人 会在第三次加息时完全恐慌，他们会寻求固定贷款，即使他们的利率远低于可变价格。
"如果你在五个月内看到三次加息，你就会想，'好吧，如果继续上涨，最终会达到6%。”
一些消费者也会受到他们所使用的银行产品的影响。一些贷款人随着隔夜利率的上升而增加付款。其他人则保持付款额不变，但这些消费者需要更长的时间来偿还他们的本金。
对压力测试的影响
多伦多地区房地产委员会首席市场分析师杰森·梅西（Jason Mercer）说，即将到来的加息是抵押贷款压力测试推出以来的第一次。该测试要求购房者有资格获得5.25%的贷款，比他们的银行实际利率要高。这意味着银行已经认为购房者有资格获得比他们实际要支付的更高的利率。
"由于有资格获得更高的利率，加息对许多购房者的影响是否会像以前那样大？这还有待观察，"他说。
泰勒说，没有必要因为利率上升而收紧压力测试。规则已经允许测试利率随着消费贷款合同的攀升而上升。
默瑟说，去年创纪录的房屋销售量远远高于人均标准，这表明可能在今年或明年买房的人已经将购买时间提前，以利用低借贷成本的优势。
对房地产市场的潜在影响
Re/Max Professionals的房地产经纪人杰里德·加德纳（Jared Gardner）说，他看到了买家疲劳的迹象。他说："我在一月份失去了不少买家，因为价格一路飙升，买家已经厌倦了在多次竞标中失利和超低的定价，"他说。
但竞价战仍然是常态。但最近offer竞争较少，因为市场上出现了更多的房源。加德纳说，这稍微改变了买家的行为，因为他们意识到如果今天不买，明天可能也会有另一个房子上市。

他说："房屋仍在销售，顶级房屋仍在以创纪录的价格出售。”
巴特勒说，买家的疲劳是真实的，但它是地区和产品的具体表现。
"圭尔夫85年的平房售价$98万元，这是在放缓。但是，你给别人一个416地区的优质联排别墅，它在一分钟内就会消失。"
他认为，如果卖家认为利率上升会使买家望而却步，有可能限制他们为自己的房子获得最高价格的机会，那么利率上升有可能有助于创造大量的房源。Ratesdotca集团的Sung Lee说，利率上升的威胁已经被谈论了很久，当它最终发生时，购房者将面临着现实的考验。但他不明白为什么浮动利率贷款持有人一定会急于锁定，因为随着时间的推移，那些非固定利率已被证明更划算。
假设贷款25年，0.25%的增长意味着抵押贷款持有人每欠$10万元，付款就会增加约$12元。他说："再加上可变利率和固定利率之间约150个基点的利差，可变抵押贷款仍然相当有说服力。”
Lee同时表示，风险承受能力是一种个人素质。但一般来说，利率必须上升整整一个百分点，借款人才会开始担心是否要锁定。
"在大多数情况下，当有人进入浮动利率时，他们这样做是因为他们知道历史上浮动利率的表现优于固定利率，而且他们对付款上升的可能性感到满意。”
梅西说，利率上涨会让一些买家暂停。但那些处于 "负担能力边缘 "的人，有其他的家庭开支，不一定会说，"我不打算购买。"
他们说的是，“我们将在一段时间内转为旁观，并重新评估我们的情况，比如买房的地点和类型。”