贷款72或84个月的利与弊
今个月是加拿大各大车厂推出下年度新款车辆的时候﹐打开汽车广告﹐充斥着买车免息贷款及长达72以至84个月的还款期。通用﹑福特﹑现代﹑起亚﹑日产及叁菱等车厂均有这类超级优惠促销。
长贷款期的主要目的﹐是可以将每月供款额压低﹐减轻买车人士每个月的负担﹐于是令到买车人士觉得供一辆车并非难事﹐加强了买车或买贵一些车的意欲。 车行都明白这一点﹐所以72个月的供款期是前所未见的流行﹐即使是长达84个月﹐也有客路。
车迷暂时未有加拿大的数字﹐但参考一下美国的情况﹐也可以明白多一些。根据 Experian Automotive's的「State of the Automotive Finance Market 」报告﹐现时美国的平均汽车贷款期是66个月﹐是该公司从2006年追踪此一数据以来最长。而贷款期73至84个月的佔2014年第一季发出的贷款总额的25%﹐比一年前多了28%。 这表示﹐使用长期汽车贷款的人愈来愈多﹐我们在下面分析一下72或84个月长期汽车贷款的利与弊。
好处﹕ (1)每月付款额较低。相比起几年前最常用的48个月或60个月贷款期来说﹐每月负担较轻。 (2)给你多些财务弹性。有些人即使能负担48或60个月的供款额﹐但有选择也可能选72或84个月﹐令到自己多些现金在手﹐可以应付突发性的困难﹐或者作其他用途。
坏处﹕ (1)付出更多利息。除了少有的0%利率之外﹐付款期长些就表示要付多些利息﹐一般来说﹐这意味着多付 1000元。 (2)你的汽车很容易变成负资产。一般来说﹐假如你的汽车是贷款购买﹐要3年半才可以在财务上平手。如果在此之前你要换车的话﹐你未付的汽车贷款比汽车的市场价值高﹐所以你拿旧车去换车﹐就要贴钱。假如你用的是72或84个月的贷款期的话﹐表示你仍久银行很多钱﹐你要準备好不少钱才可以换车。 (3)买了你负担不起的汽车。72以至84个月贷款近年流行的塬因之一﹐是因为汽车价格攀升了﹐令到汽车贷款的每月付款额能够负担﹐车厂旗下的财务公司就唯有将还款期拖长。这样﹐就令人们容易买了他们其实负担不起的汽车 (4)要忍受在保用期之后更多的汽车毛病。由于一般的汽车保用期是3至5年﹐而你的贷款期是6或7年﹐表示在保用期完结之后﹐有毛病就要自己掏腰包﹐而车愈旧就愈多毛病﹐要留意那时你会有额外负担。 (5)加强了因为无钱付贷款而被收回汽车的风险。
避免72或84个月买车贷款的方法
在上周﹐我们列举了72或84个月长期买车贷款的利与弊﹐大家一对照﹐就知道是弊多利少﹐所以很多财务专家忠告大家不要选择长期贷款。 由于汽车在3年半左右才可以在财务上平手﹐即供款己可以抵消汽车的折旧﹐有些专家就建议买车人士应只选择3年半的贷款期﹔至于《消费者报告》的财务专家﹐则建议消费者选择48个月的贷款。
不过﹐由于每个人的处境及经济条件不一样﹐不是每个人都适合採用48个月的贷款的﹐假如读者真的要买一辆新车﹐又不想採用72个月甚至84个月的贷款的话﹐你可以有下列精明一些的选择
第一﹐改买廉宜一些的新车。要用72或84个月贷款去买一辆车﹐那表示那辆车已经超出你的负担能力範围﹐所以降低要求﹐买一辆廉宜一些的汽车﹐是最简单﹐也很可能是最精明的悭钱方式。
第二﹐买辆二手车。二手车固然没有新车那种醒神的新车味﹐但是质素好的二手车很多﹐买辆质素好的二手车﹐可以令你悭很多钱。
第叁﹐即使要买新车及供车﹐选择贷款期可以拣中庸之道﹐在48个月及72个月中间﹐即是60个月。将贷款期限制在60个月对很多人来说都是最好的﹐尤其是很多车厂提供的新车保用期是60个月﹐于是供款60个月就很配合﹐不像供款72或84个月那样﹐未供完车就另外要準备另一笔钱作维修之用。最后﹐很重要的是﹐选择了5年贷款﹐当你将新车驶离开车行的停车场时﹐你就毋须担心你的车会成为负资产。
第四﹐考虑租车。要摆脱过长的买车贷款还款期﹐你可以考虑租车。对于那于那些考虑採用72个月贷款期的消费者来说﹐很多时租车平过买车。根据 Swapalease.com 的计算﹐假如消费者买一辆3万元的新车﹐相比于供款72个月﹐2个36个月的租约﹐可为你节省大约3000元﹐而4个18个月租约更可节省多达5000元。
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