团体保险

团体保险（Group Insurance）是针对某些个人组成的团体的保险。由于个人风险在团体里被平均，降低了申报出险率，即降低了保险公司的风险，同时团体保险的管理服务费用也较个人的要低，所以团体保险的保费比相同情况的个人健康险的保费低。

降低团体保险风险的几种因素如下：

1. 团体里个体之间的相似性：在同一公司、或同一种职业工作、或有同一工作级别的人们，或在同一学校学习的学生、或是同一协会或工会的会员；

2. 团体的人数：25人以上的团体风险被充分平均，一般不需体检，25人以下的可能要求体检；

3. 所有通过见习期的全职员工总数的75%以上都要求参保。

团体保险的种类：

· 团体人寿

· 团体伤残

· 团体意外死亡及残废

· 团体意外及疾病保险 （包括：重大疾病保险和长期护理险 ）

在加拿大，50%以上的人寿保险是团体计划。随着小型企业数量的成批增长，终止取消率低的团体保险的市场将越来越大。

团体保险由保险公司和保单所有者（一般是雇主）签一份主合同(Master Contract)，每个团体成员会收到一份个人化的保险凭证(Certificate of Insurance) 或叫保险福利手册(Benefit Booklet)，其中会标明主合同、保险公司、保单所有者、团体成员、保障级别、保单号；团体人寿险的受益人；团体伤残险的等待时间、每月福利的决定方法、和最长福利领取时间；团体健康险的受保内容、最多福利、自付额及与别的保险公司分保的要求等。保额在主合同里设定，确保每个成员都享受同样的福利待遇。

团体计划的保费由谁负责？

团体计划的保费可由雇主全付，保全部员工；雇主也可付一半以上，剩下的员工自己付，一般从工资直接扣，要求至少75%的员工加入该计划。保费确定和调整的方法有以下几种：

1. 经验法：按该团体申报出险的历史来定。一般是对变换保险公司时原保险公司的出险历史有据可查的团体，或对大的团体；

2. 人工法：按小团体的经验，不管出险历史和开销经验。一般是对新建的团体计划的首次保费的确定或小团体的续保费；

3. 混合法：中型公司可能就用以上两种方法的结合。

保费和赔付的支付方法有：

1. 全保计划：由保单持有者付全部保费，保险公司支付所有出险赔付。

· 一种是即使赔付超支，保险公司也接受，到续保时再调整保费；如果赔付少于保费，保费也不会退还给保主。

· 另一种适合于大的团体（一般年保费超过20万加元），当受保年结束之后的两个月后，保费+回报+赔付+税+管理开销的和将存到一个赔付储备账号，当该赔付储备金超出所收保费的10%时，就返还给保主，没返还的用于续保的保费；

2. 自保计划：由保单持有者支付所有出险赔付。为了防止大量的申报出险，保主可能选止损保险：支付每次赔付的一部分，或出险次数达到某一总数后才开始赔付。常常从保险公司或管理公司买一个保险管理服务合同ASO（Administrative Services Only）来管理这种自付保险。

团体计划使雇主和员工双方受益：

· 雇主所付保费可减税入，即以很低的成本购买保险作为福利来吸引和留住员工；

· 员工方面：即使不能买个人保险，也能享受团体计划的保障；自杀也受保；即使团体保险终止了，还能享受31天的保障；当离开团体时31天内可转成个人保险不需体检。

· 当雇主终止团体人寿险时，已存在5年以上的可转成一年的定期保险，或到65岁的定期保险或永久型保险，保费自付。团体伤残险转成个人险时可能需要收入证明。

团体人寿有以下几种：

1. 大多数团体人寿险是一年的可转换的定期保险， 由保单所有者每年更新续保。保额一般是固定数（如5万）或工资（的倍数）。由于保额小，退休转换成个人保险时的因年事已高导致保费高，所以最好只作为个人保险一种补充。

· 团体成员可保家人（妻子儿女），万一家人过世，一次性付给成员，家人的部分不能转换成永久型的保险；

· 另一种叫未亡人收入计划（Survivor Income Plan）：当团体计划的成员死亡时，周期性（按月）给死者家庭发钱，直到配偶再婚或到65岁， 单身孩子为全日制学生或到25岁；

2. 团体永久险：也叫可选团体人寿险。上述的定期保险一般只保到退休，对退休后想继续要保险的雇员，有些雇主就提供这种可选的团体人寿险。既然是可选的，个体成员可能就要承担绝大部分保费。有三个险种：

    1. 团体付清计划（Group Paid-up Plans）：结合了雇员一次付清保费买一个保障递增的分红保险（Paid-up Life）和雇主买一个递减的定期保险（Decreasing     Term）；

    2. 保费不变的分红保险：一般是付到65岁。保单里的现金值给雇员作为退休资金。如果是雇主付费，所有现金值属于雇主。如雇员付费，所付费用作为保单里的利息回报；

    3. 综合投资寿险（Universal Life Plans）:一般完全由雇员付费，同个人保险一样，雇员决定保费和保额。增加保额可能要做体检。

3. 团体债权人寿保险（Creditor Life Insurance）：债权人是受益人，债务人是受保人，债务是保额，万一债务人死亡，这份保单就还清了欠债。债权人可付全部或部分保费，保费含在还款里。

团体意外死亡和残废险，团体意外和疾病险等与个人的类似：

· 团体伤残险的本职（own occupation）完全伤残，类似于个人长期伤残险里的正常职业（regular occupation）伤残。

· 分短期和长期两种：

1、短期从15周到24个月，短期结束后开始长期

2、长期一般12至24个月

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