文章来源：加国君
33 岁的安妮（Annie）和斌（Ben）两夫妇都是大多伦多地区的医护人员，两人年收入加起来为 $26 万元，他们希望在未来几年内扩大家庭规模，生第二胎，并正在考虑升级到更大的房子，非常节省，每月伙食开支只有$800，每周日常总开支只有$400。
目前安妮和斌两夫妇居住在多伦多皮克林一间半独立屋，还欠银行房贷34万加元，现在10年摊销期的每月供款3300加元。
但是，由于两人考虑到要生第二个孩子，他们正在考虑购买一间 130 万至 150 万加元之间的独立屋，以容纳不断壮大的家庭需要。
两人想知道现在是否是购买房子的正确时机，或者是否应该再等等再入市。
安妮和斌很有计划存钱，他们的免税 TFSA 账户里有 150,000 元。
而且为了生二胎，丈夫的支票账户中还有 30,000 元，这是他为老婆休产假存的，这钱一直没花。
因为他们发现老公的薪水已经足够家庭开支， 他们现在想知道应该怎么计划这些钱。
由于2人都是医护人员，他们都向自己的工作场所医疗保健养老金计划 (HOOPP) 供款。
两夫妇表示，他们没有购买RRSP，“这样我们就可以在需要时使用我们的钱，例如，支付更大房子的首付款。”安妮还想知道：“我们是否也应该将RRSP视为一种储蓄工具？”
现在看看安妮和斌每个月的日常开支情况：
1、房贷： $3,309
2.地税和房屋维修费：$546
3.房屋保险：$78
4.水电煤气： $350
5.手机、互联网、流媒体：$2806
6.汽车保险 $335
7.汽油和停车费 $550
8、汽车保养费： $25
9、超市杂货：$700
10、外出就餐 $100
11、衣服和美容 $105
12、礼品 $50
13、运动和爱好 $15
14、日间护理 $500
15、杂项 $500
每月总计： $7,443 元
根据原文的说法，两人年收入$26万加元，每月实得工资只有 $11,500加元。
按照计算，安省$26万加元，单职工税后也有12,751加元，这个11500加元的税后数字可能已经扣除TFSA、RESP和医疗保健养老金计划等供款。
看完两人的日常开支，发现这三口之家已经非常节约，特别是吃的方面，一个月买菜钱700，外面就餐1个月才$100。
看看他们每周的日常开支：
周一：
咖啡： $3
健身APP： $15
超市： $100
婴儿服装：$21
周二：
咖啡：$3
周三：
咖啡：$3
午餐：$11 （没带饭，在公司买外卖）
游泳课报名：$100
周四：
咖啡：$3
星期五
咖啡：$3
葡萄酒： $13
超市杂货：$25
周六
超市杂货 $125
周日
这一天没有购买每周总计：$425
下面看看理财专家的分析。
杰森·希思分析指，目前两人还欠$34万房贷，如果想升级到更大的独立屋，房贷可能至少要翻倍至$70万以上。34万房贷按 10 年期摊还的月供3300加元，可能是早前签下的3%固定利率，一旦到期，未来的利率可能会更高。按照目前的利率，按照最理想的 4.5%房贷利率，哪怕摊还期35年，$70万房贷月供也可能需要超过 3,700 加元。这样分析看来，换新房后才3700月供，跟现在3300也相差无几，两夫妇完全有能力换上更大的独立屋。
虽然他们的预算中有这笔额外的现金流，但这可能会导致他们用光 TFSA 账户的钱，尤其是在有了第二个孩子之后。也就是说，他们的 TFSA 中有 150,000 元，如果他们不得不花上这笔钱，这可能也不是世界末日。
专家还称，他们还可以使用部分 TFSA 储蓄来减少新房的抵押贷款，这取决于他们TFSA的投资方式。由于两人是医护人员，可以有HOOPP 养老金和政府养老金，能很容易覆盖他们退休后的生活费用。在这种情况下，他们可能不需要 TFSA 储蓄。
两人询问是否应该将支票账户中的 30,000 元用于购买新房或将其投资于 TFSA。 专家建议他们不妨将它供款到 TFSA，即使他们当TSFA只是在一个高息储蓄账户。
至于RRSP方面建议，专家认为，作为 HOOPP 养老金计划成员，他们可能没有太多的 RRSP 供款空间，而且他们的 RRSP 供款有利也有弊。
最后，专家肯定两夫妇的良好的存钱计划，称两人在财务上做的一切都是正确的，避免不必要的支出，量入为出，并为他们的 TFSA 和儿子的 RESP 供款。
对于专家的建议，安妮说：“在储蓄和养老金方面，专家希思先生给了我们很多思考，我们可能不需要对我们的 TFSA 供款如此激进， 我们还将考虑获得一份遗嘱和授权书。”
看来，天下父母都一样，为了孩子，积谷防饥，未雨绸缪。祝福安妮和斌。
ref:https://www.thestar.com/business ... w-their-family.html
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