新移民购买车房保险指南
大家好，我叫巫燕青 Elly，从事汽车保险行业多年，双持牌专业保险顾问。先后在多伦多 渥太华 蒙特利尔做过保险Broker及保险Agent。目前在一家大型保险公司工作。
最近很多新移民朋友咨询加拿大的信用贷款及信用等级问题，我就简单介绍一下加拿大的信用报告机构及信用等级的相关知识，并跟大家讨论一下如何尽可能的节省车房保险的费用。写这篇文章的目的是帮助新移民朋友节省保险，同时让大家知道我是干什么的，起码知道我这文章不是乱写的哦。当然了，文章如果有错误信息，欢迎大家打电话给我，我会更正错误，力求信息准确。加微纠错电话是：514 560 8897
我们知道加拿大的信用记录报告是随着你在加拿大的任何一家银行开户就开始建立起来的。信用记录主要由5大部分综合评分组成：还款记录 Payment History (约占35%);欠款数额 Amounts Owned(30%);信用产品种类 Type of Credit Used(10%); 新申请的信用产品 New Credit(10%)和已经拥有的信用记录时段 Length of Credit History(15%) 。小到信用卡申请或者房屋租赁，大到买车买房找工作，无一不与你的信用分数挂钩。可惜，很多新移民，留学生并不了解。也有很多朋友来加拿大也有不少年了，却从不关注自己的信用记录，尤其留学生。大家以为信用分数跟自己没多大关系，却不知租房是否获得批准，买房子的贷款利率、买车finance, lease的利率都与信用报告有关。所以信用分数对每个人来说都非常重要，在加拿大建立良好的信用记录第一，可以帮助你在加拿大获得贷款;第二，你的信用分数还决定你贷款时将要支付的利率;第三，你的信用分数还决定你购买保险时需要支付的保费。
目前最常用的提供信用记录的信用报告是：Equifax Canada和TransUnion这两家公司。他们都可以向公众提供免费信用记录查询，但是要想查信用分数你得付费。而Equifax 和 TransUnion用的分值在300到900之间。分数越高，说明你的信用越好。而680分是一个及格线，也是一般刚刚申请到信用卡的初始分数。如果低于680分，申请贷款时就会不被接受或者受到限制。大部分加拿大人的分数都比680要高。因为信用分数越高，意味着你的信用越好，自然贷款给你的风险系数也就越低，那么就更容易给你批贷款，更容易申请到好的信用卡。也可以获得比正常人更优惠的贷款利率或保险优惠价格。所以我们平时一定要努力把自己的信用分数提高。
信用报告查询中Hard Pull与Soft Pull的分别:
在申请信用卡的时候，发卡银行都会从信用报告公司调取你的信用档案,这个过程叫Credit Inquiry。Credit Inquiry分为Hard Pull与Soft pull Inquiry。（1）Hard Pull Inquiry：大家在租房或者lease车的时候，往往在提交了自己资料之后都会被要求等几天，其实这个期间租房或者汽车公司就是在对你进行Hard Pull，根据你的信用历史来决定是否批准租房申请或确定以及相应的lease利率。银行开户，信用卡申请，金融机构贷款，房屋租赁多为Hard Pull,会直接降低你的信用分数，因此，又叫hard hurt。因为HP的次数与频率也是信用评估的一个衡量因素。在加拿大不少好的信用卡都要求半年之内无HP，所以要想申请好卡就得珍惜自己的HP，不要胡乱申请银行开户或开信用卡哦（2）Soft pull：保险公司或者已有理财产品所属银行进行风控而所做的例行查询或者是个人查询都属于Soft Inquiry，并不会影响你的信用分数，因此也叫Soft hurt。
保险公司如何使用信用报告：
保险机构在审批你的投保申请时，通常需要你的授权，获得信用报告机构的信用分数。保险公司根据加拿大信用报告机构提供的数据划分信用等级。这个根据信用分数划分后的等级被称为IS, 即 insurance score 。这个IS等级标准适用于所有的保险公司，但各个保险公司有不同的等级划分的名称，有些使用26个字母，有些使用1-26的等级，有些直接使用信用分数的信用评级，划分为1-10的等级......但无论如何划分，都与信用报告机构的信用分数息息相关。前面说过，加拿大信用报告机构的数据收集是由加拿大各家银行提供的。如果出现贷款拒绝，空头支票，或者贷款不按时归还，信用卡透支或信用卡没有按时还款......不好意思，银行就会报告给信用报告机构, 你的信用分数就会降低。保险公司就会提高保险保费。
值得一提的是，大家要记住贷款查询属于hard pull，而且每家银行或者任何贷贷款机构的每一次信用查询都会直接降低你的信用分数。所以大家尽量不要半年内查询信息超过两次哦。而保险公司的查询属于soft pull, 保险公司的信用查询并不影响您的信用分数。无论查询多少次都对信用分数没有影响。所以请大家请务必允许保险公司的信用查询，如果报绝查询，保险公司直接默认为信用最差的一级。保费自然会非常贵了。保费会直接升两倍或者三倍。例如，有朋友的IS等级为L, 他之前在其他保险公司查询过，知道等级不好，所以拒绝查询，希望拿到一个比L更好的价格。但保险公司并不认同为正常中等。会直接降到最低最差的信用等级。所以，大家一定要同意信用查询。同理，如果贷款或者租房拒绝信用查询，后果就是直接拒掉。何必申请呢贷款呢？Elly燕青作为一名专业保险经纪, 当然希望大家拿到合理优惠的保费哦 :)
说这么多降分情况，当然要说一下如何快速提高信用等级了！巫燕青Elly 建议大家，最好使用自动还款的方式还信用卡或者还贷款。现在简单总结如何提高信用分数：（1）总是按时付账。虽然，信用报告里不包括公用事业账单的信息，如：电费，电话费，上网费，但是，有的手机通信公司会把晚付账的信息报告信用局。（2）最好在到期日期前付全部账单额。如果付不了也一定要付最小付款额。（3）尽量快地还清债务。（4）信用卡消费不要超过额度限制。（5）减少申请信用查询的次数。（6）确保你有信用历史。如果你没有欠账和还账的记录，那么信用分值就会很低。所以新移民来了以后，应该尽快申请、使用信用卡。
以下是片尾神秘彩蛋：P
巫燕青Elly作为车房保险的经纪，刚才已经介绍过信用报告的组成部分了。现在，我们从信用分数的影响权重来看，还款历史（35%）和欠款额（30%）是两个最主要因素，一共占了75%。因此每一张信用卡还款周期到了之后，你是否如期还款，信用卡总欠款与信用卡的授权Credit Limit的比率是最重要的两个因素。燕青建议大家在出Statement之前就提前还款，并把欠款比率控制到20%以下。尽管信用卡可以选择Minimum Payment的选项，燕青还是建议大家能还全款尽量还全款，所以请随时留意自己信用卡的Due Date。
因为每家银行会在每月一次的信用卡还款日，根据还款情况作出记录。如果还款良好，也会报告给信用报告机构, 你的信用分数就会提高一分。所以理论上说，信用卡越多，还款越多，信用分数涨得越快。当然了，申请太多信用卡，管理不到位，很容易出现漏还信用卡的问题。这可是得不偿失。因为每次申请一张新的信用卡就是一次新的Hard Pull Credit Inquiry，会造成短暂的信用下降。激活新的信用卡时，又会因为新开卡而导致你的平均信用长度减少，于是信用分又会下降一些。当然，这都只是暂时的，只要你有着极好的还款习惯（早还、全还），信用分的恢复速度也是非常快的。
划重点：利用多张信用卡迅速提升个人信用的方法的前提是慢慢申请新的信用卡，半年一张，并确保每月都会使用每一张信用卡，并确保每张信用卡都是全额还款的。一般来说，新移民两年申请4张信用卡，并按时还款，应该很快达到比较好的信用分。
目前市面上的保险公司一般对新移民都没有优惠政策。只有燕青Elly目前工作的保险公司对新移民有项特别优惠政策。即使新移民没有任何信用记录，燕青Elly工作的保险公司也会按一般正常的信用分数为新移民计算保险费用。有需要的新移民朋友，可以通过电话号码搜索我的微信，并加我微信咨询或打电话给我哦，电话号码是514 560 8897。
另外，切记不要随便关闭信用卡。这是因为在关闭一张信用卡的时候，跟随这张信用卡的所有记录也结束，这也会对你的信用分数带来负面影响。所以这里燕青Elly强烈建议对于自己不经常使用的信用卡，不要随随便便就去取消了，这对自己的信用分数是会带来一些不良影响的。而这里推荐的做法是，不用的信用卡就把账单还清，放抽屉锁起来，定时查看一下有没有盗刷即可（也就是所谓的养一些“抽屉卡”）。而更好的做法是，把平时不用的信用卡设置成用来自动偿还某一项的小数额的公用事业的帐单，并确保信用卡的自动全额还款功能。发挥多余的信用的余热，为自己涨分分。：）
最后一点，非常重要哦！在北美，汽车是必不可少的代步工具。许多新移民抵达加拿大后的第一件事就是买车。许多车行也有利息优惠政策，鼓励大家贷款购车或LEASE车辆。但新移民在没有任何信用记录的情况下贷款，信用记录就会显示一个Z，表示无信用记录的贷款，暗示贷款人可能申请过破产，所有信用记录已经被取消删除。现在给予贷款人重建信用记录机会。这样一来，保险公司就解读为“高危人群”，保险就会比别人高。
如果新移民需要买车或者买房，并需要向银行贷款，或者向车行申请lease用车，请新移民朋友，务必在银行或车行进行信用查询时联系我或其他保险经纪。记得先打Elly 巫燕青专业车房保险的电话号码：514 560 8897 获得一个免费的non-obligation 报价哦。我会在贷款查询把你的信用降到Z之前，锁定之前的保险信用信息，从而锁定较优惠的保险系数。有需要的新移民朋友，可以通过电话号码搜索我的微信，并加我微信咨询或打电话给我哦！
了解完了信用记录、信用分数的相关基本问题以后，这是Elly燕青作为一名专业保险经纪也提供的几点小小建议，希望可以帮到各位准备申请mortgage朋友们拿到更优惠的利率。更希望大家可以通过提高自己的信用分数而节省保险费用。如果有不正确的地方也欢迎大家给我留言。谢谢大家。
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