自雇人士在加拿大（包括魁北克）需要自行规划退休金，因为不像雇员那样有雇主分担QPP/CPP（魁北克退休金/加拿大退休金），也没有公司养老金计划。为了领取更多退休金，你可以采取以下策略：
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1. 了解自雇人士的退休金来源
自雇人士的退休收入主要来自以下几个方面：
1. QPP/CPP（魁北克/加拿大退休金）
2. OAS（老年保障金）
3. RRSP（注册退休储蓄计划）
4. TFSA（免税储蓄账户）
5. 投资收入（房产、股票、分红等）
6. 个人储蓄
(1) QPP/CPP（魁北克/加拿大退休金）
• 自雇人士必须全额缴纳（不像雇员，雇主帮支付一半）。
• 2024 年 QPP 费率是 12.8%（自雇者需缴全额）。
• 缴满 40 年可领取最高退休金（2024 年满额约 $1,364/月）。
• 最低缴费年限 1 年，但通常至少缴 10 年才能领取较合理的退休金。
✅ 优化策略
• 尽量保持稳定收入，因为退休金基于终身收入计算。
• 每年按最高收入缴纳 QPP/CPP（如果能承受缴费压力）。
• 60 岁申请 vs. 65-70 岁申请？
• 60 岁申请 → 退休金减少 36%（每月减少 0.6%）。
• 70 岁申请 → 退休金增加 42%（每月增加 0.7%）。
(2) OAS（老年保障金）
• 住满 10 年可领取部分 OAS，住满 40 年可领取全额（2024 年最高 $713/月）。
• 年收入过高（约 $90,997 以上）会部分削减 OAS。
• 可以推迟到 70 岁领取，最多增加 36%。
✅ 优化策略
• 尽量住满 40 年，以领取全额 OAS。
• 收入控制在 OAS 削减门槛以下（如通过 TFSA 领取退休收入，而不是 RRSP 取款）。
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2. 自雇人士的额外退休金策略
自雇人士没有公司养老金，必须靠自己规划，可以通过以下方式提高退休收入：
(1) RRSP（注册退休储蓄计划）
• RRSP 供款可以抵税（减轻当年所得税）。
• 退休时取款需要交税（可逐步提取，减少税负）。
• 2024 年供款限额：收入的 18% 或 $31,560（取低者）。
✅ 优化策略
• 收入高时存 RRSP，退休后取款时税率较低。
• 如果配偶税率较低，可以用 Spousal RRSP（配偶 RRSP）分摊收入。
• 在 71 岁前转为 RRIF（注册退休收入基金），分期领取，延缓税负。
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(2) TFSA（免税储蓄账户）
• TFSA 存款不抵税，但取款完全免税。
• 2024 年供款限额：$7,000，累计额度约 $95,000（如果 2009 年后从未存过）。
• 适合投资 ETF、股票、利息收益等，退休后可免税取出。
✅ 优化策略
• 退休后优先取 TFSA，避免 RRSP 取款触发高税率。
• 退休金领取时，TFSA 取款不会影响 OAS 资格。
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(3) 其他投资（房地产、股票、被动收入）
• 房地产投资：出租房产，退休后获取租金收入。
• 股息收入：投资蓝筹股，每年领取分红（加拿大公司股息有税收优惠）。
• 被动收入：如线上业务、投资基金、保险计划等。
✅ 优化策略
• 适当配置投资组合，确保退休后有稳定现金流。
• 避免过多依赖 RRSP，合理分配 RRSP、TFSA 和投资账户的资金。
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3. 退休前如何减少税负，增加养老金？
1. 合理安排收入分配
• 如果有配偶，可使用 Spousal RRSP 让低收入方多领取退休金，减少税负。
• 提前规划 RRSP 提取策略，避免一次性大笔取款导致高税率。
2. 推迟领取 QPP/OAS
• QPP 可推迟到 70 岁，每年多 8.4%，OAS 也可推迟，每年多 7.2%。
• 如果有其他退休收入来源，尽量推迟政府养老金，提高终身总额。
3. 退休前几年减少应税收入
• 尽量减少高税率收入（如工作收入），转向低税率收入（如 TFSA）。
• 适当调整 RRSP 提取策略，避免触发高税阶。
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4. 退休规划示例
假设：
• 40 年 QPP 供款，预计 QPP 退休金 $1,300/月。
• OAS 住满 40 年，预计 OAS $713/月。
• RRSP 账户 $300,000，每年提取 $15,000。
• TFSA 账户 $100,000，每年提取 $5,000（免税）。
• 投资股息收入 $6,000/年。
退休后每月收入：
• QPP：$1,300
• OAS：$713
• RRSP 取款：$1,250
• TFSA 取款：$417（免税）
• 股息收入：$500
• 总计：$4,180/月（税后约 $3,500）
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结论
1. 自雇人士退休金主要靠自己规划，尽早开始投资！
2. QPP/CPP 退休金是基础，但个人储蓄（RRSP、TFSA）是关键。
3. 尽量住满 40 年，确保领取 OAS 最高金额。
4. 利用 TFSA 和股息收入，减少税负，增加净收入。
5. 推迟领取 QPP/OAS，可以提高退休金总额。
如果你计划长期在加拿大发展，建议从现在开始最大化 QPP 供款，同时投资 RRSP 和 TFSA，这样退休后可以享受更高的养老金和税务优惠！
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