来源：加拿大蒙特利尔蒙城汇网
加拿大房主刷爆信用卡，不供车不交水电费，但绝不能断供房贷。
近几个月，加拿大房贷利率大幅上升，央行预计下周三再要加息。
目前，还没看到大批加拿大人供不起房子失去家园，原因是房主们正在出尽各种招式，包括耗尽信用卡额度，拖延水电煤气缴费，滞后汽车供款，但绝对不会断供房屋贷款，避免失去家园。
从房贷拖欠数字表明，相比美国，加拿大人供不起房子，而导致房子被银行强行拍卖的现象还是罕见的。
住房和金融专家说，加拿大的银行系统、劳动力的构成以及美加两国之间的文化差异，都使加拿大的房贷拖欠率在艰难的经济时期保持在较低水平。
加拿大抵押贷款和住房公司（CMHC）Tania Bourassa-Ochoa表示，统计数据显示，在上一次全球经济衰退（2008年），2017年加拿大住房调整以及现在的大流行期间，加拿大抵押贷款拖欠率仍然很低。
拖欠率的定义是指超过90天或更长时间的贷款比例，是房贷违约率的一个很好的指标。
“加拿大房贷拖欠率仍然大大低于美国。我们的峰值是在1990年代，目前的拖欠率只有0.65%左右——不到1%。而美国在2008年出现经济衰退时，拖欠率接近11%-12%。”
根据Equifax Canada的数据，截至去年年底，加拿大的拖欠率为 0.19%。
Bourassa-Ochoa等专家认为，加拿大人没有像美国那样频繁地拖欠抵押贷款是有一些原因的。
加拿大贷方拥有所谓的“完全追索权”来追讨拖欠的借款人的任何其他资产，包括度假屋、汽车和其他投资。而美国贷方仅能寻求追索贷款的抵押品。
加拿大人和美国人在抵押贷款方面的最大区别之一是，主要住宅的利息在美国可以免税，这激励美国人尽可能多地借贷。
还有，加拿大劳动力女性比美国多，这意味着有更多的双收入家庭。因此，加拿大人房屋拥有率略高，比美国高出5%，并降低了违约风险。
然而，专家们并没有忽视加拿大人更有可能拖欠房贷的事实。
约克大学舒立克商学院金融学教授Moshe Milevsky预计，将像过去一样，普通加拿大人会继续按时供房贷。但问题在于，平均值有忽略离群值的趋势。
Milevsky将加拿大房主分为三组。
第一组房主已经还清了房子，所以更高的利率对他们来说并不重要。
第二组房主仍然有抵押贷款，但他们也将有足够的资产来抵押并能够度过难关。
第三组房主拥有贷款额相对较大的房贷，还花费了超过30%或40%的收入来偿还贷款。
Milevsky说，“总的来说，加拿大会没事的，因为前两组都很好。对于另外三分之一，就很痛苦了。”
加拿大人从小就接受培训，用尽各种方法支付房贷，甚至不惜牺牲其他东西。
“我们会停水、停电、不用暖气，但是我们不会违约，因为这是债务，是银行借给我们的钱，我们觉得有义务偿还。”
安省滑铁卢地区的破产受托人Chris Welker表示，即使是陷入财务困境的加拿大人也将房贷视为“神圣的”。
“我们看到很多人一直在支付抵押贷款，但这是以信用卡债务或从高息金融公司借款为代价的。”
根据CMHC和Equifax的统计数据，今年第一季度，加拿大的房贷拖欠率为0.18%， 房屋净值信贷额度（HELOC）拖欠率只有0.1%。
相比之下，信用卡的拖欠率为1.13%，汽车付款拖欠率更高（1.83%）。
Welker说，许多人仍在利用大流行期间积累的资金支付房屋和其他债务。但一旦流出的钱多于进来的钱，泡沫就会破裂。
抵押贷款经纪人Ron Butler说，加拿大低拖欠率背后的真正心理是房价过去32年的稳健增长。
因为加拿大房产价值一直在上涨，因此住房被认为是一种安全且有利可图的投资。
然而，这不是每个人的现实。
他说，在GTA地区中，约4.5%的房主不是向一级大银行贷款，而是向替代或次级贷款机构贷款，这很容易受到影响。与那些大银行相比，这些贷方与银行不同，他们收取更高的利息并更加重视房产的价值。
“那些一年前获得抵押贷款的人现在正在续签，且利率翻了一番。他们的付款分别增长了48%和54%，这是真事。”
但即使在艰难的市场中，这些房子仍然可以通过出售房屋、再融资、为房屋增加租户的方法来避免拖欠付款。
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