蒙城汇

标题: 年薪$15万小夫妻刚生小孩，发现滑铁卢房价也破百万！担心换不了大房 [打印本页]

作者: 蒙城大队长 时间: 2022-2-22 03:33
标题: 年薪$15万小夫妻刚生小孩，发现滑铁卢房价也破百万！担心换不了大房
来源：超级生活

安省现在不但大多伦多地区房价负担不起，连周边100公里外的各大城市的房价同样疯狂，滑铁卢一对小夫妻刚刚生小孩，现在想换大房发现好点的房子都超过100万加元，年薪$15万也担心换不起大房了。

(, 下载次数: 0)
27 岁的戴夫（Dave）和安妮（ Annie）居住在多伦多西面100公里外的滑铁卢，三年半前，这对夫妇已经在当地买了一套小房子，现在房价已经翻倍了。
戴夫和安妮两人年薪大约总共 155,000 加元，最近两夫妇进入了人生的新篇章：初为父母。
从事金融行业工作的安妮目前正在休 18 个月的产假，从事科技行业的戴夫有一半时间在家工作，加上小孩，家里长期三人感觉显得拥挤了。
现在，两人的目标是购买他们梦想家园，一个让他们可以继续扩展家庭成员的地方。
但是，随着大多伦多GTA炙热的房地产市场，即使是在滑铁卢，他们也不太抱有希望。
戴夫说：“滑铁卢较大的房屋现在已经超过$100万，超出了我们的价格预算范围。”
戴夫接着说“我们想要一个永久的家，但我们不想……成为房奴。”
先看下两夫妇的收入和支出：
每月总收入：$9300加元，两人年薪共15.5万，税后大约每月$9300加元。
每月总支出：$6918加元，包括：

住房：$2658，包括按揭、地税、水电、保险等
交通：$1360，两车+保险，偶尔打uber
伙食：$775
旅游：$350
运动及爱好：$800
托儿费：$500
个人：$475

两夫妇目前另一个考虑因素是与孩子一起生活的成本增加。还有，这对夫妇向免税投资账户 TFSA每月存入约 $600 加元
戴夫解释说：“一旦我的妻子重返工作岗位，除去托儿费用增加后，每月可以节省 1,500 至 2,000 加元。”
通常在工作日，两人会在家做晚饭。
戴夫说：“如果我没有剩菜，午餐通常会吃快餐，每餐价格在 5 到 15 元之间。”
还有， “除非我们周末懒惰，否则早餐总是在家里。”
有了孩子，这对夫妇的周末时间更加安静了。
安妮喜欢购物，但绝不会太过分。
丈夫说：“我绝对是一个储蓄者，她在很大程度上也是，夏天我喜欢打高尔夫球，通常一个月几百块。”
这对夫妇面临的另外一个障碍是戴夫还有 12,000 元学生贷款债务。
戴夫解释说：“由于联邦政府在大流行的对学生贷款还款的优惠政策，我认为将这笔钱存入 TFSA 会更好。”

(, 下载次数: 0)
对于两夫妇这个情况，理财专家Jason Heath进行了分析。
大约三年半前，两人有幸在滑铁卢地区购买了一套起步房，其价值基本上翻了一番，现在他们想买一个永久的家，但担心房价超过 100 万元供不起。
根据他们的收入，他们可能有资格获得超过 500,000 加元的抵押贷款，因此他们可能需要另外 500,000 加元或更多的房屋净值和其他储蓄才能购买他们的梦想家园。
Heath建议他们应该与按揭贷款专家交谈以确定这一点。
不过，对他们能否负担更高抵押贷款的一个很好的测试是他们的储蓄率，Heath认为他们似乎可以储蓄更多钱，并且仍然为他们的 RRSP 供款。
两夫妇的收入组合是丈夫收入较高，戴夫的边际税率约为 43%，这意味着他的 RRSP 供款的前 100 元可退税 43 元。
太太安妮重返工作岗位后，扣除托儿费用，她的边际税率可能会低至 20%，这意味着 RRSP 对她来说并不那么有利。收入较低的配偶必须在纳税申报表上申报育儿费用。在纳税年度结束时，6 岁或以下的儿童每年最多可以扣除 8,000 元。
Heath继续说，两人正在向他们的 TFSA 账户注入资金，当他们决定购买更大的房子时，可以利用这些资金支付首付。
而根据他们的风险承受能力，将钱加速偿还目前的抵押贷款也可能不是一个坏主意。
所以，目前，两夫妇将节省的资金有三个选择：RRSP、TSFA或者还按揭贷款。
对于理财专家的分析，戴夫说：“很高兴知道我们的费用大致符合要求，而且日常花费没有什么太多的震惊之处。”
“我将研究额外资金用于 TFSA 与 RRSP以及直接支付抵押贷款的利弊。 ”
戴夫说：“我们一直将所有资金都投入到 TFSA 账户中，但如果我的边际税率很高，那么将部分额外资金优先存入我的 RRSP 以节省税款可能更有意义。”
戴夫说：“很难知道什么是最好的，因为我们的目标是购买我们永久的家，虽然还有几年的时间，不管怎样，改变我们每月储蓄的去向可能是有意义的。”

欢迎光临蒙城汇 (https://mengchenghui.com/)