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[保险] 团体保险

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北美金融姐 发表于 2016-12-17 04:56:33 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题 来自: 美国
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团体保险(Group Insurance)是针对某些个人组成的团体的保险。由于个人风险在团体里被平均,降低了申报出险率,即降低了保险公司的风险,同时团体保险的管理服务费用也较个人的要低,所以团体保险的保费比相同情况的个人健康险的保费低。

降低体保险风险的几种因素如下:
1. 团体里个体之间的相似性:在同一公司、或同一种职业工作、或有同一工作级别的人们,或在同一学校学习的学生、或是同一协会或工会的会员;
2. 团体的人数:25人以上的团体风险被充分平均,一般不需体检,25人以下的可能要求体检;
3. 所有通过见习期的全职员工总数的75%以上都要求参保。

体保的种类
· 团体人寿
· 团体伤残
· 团体意外死亡及残废
· 团体意外及疾病保险 (包括:重大疾病保险和长期护理险 )

在加拿大,50%以上的人寿保险是团体计划。随着小型企业数量的成批增长,终止取消率低的团体保险的市场将越来越大。
团体保险由保险公司和保单所有者(一般是雇主)签一份主合同(Master Contract),每个团体成员会收到一份个人化的保险凭证(Certificate of Insurance) 或叫保险福利手册(Benefit Booklet),其中会标明主合同、保险公司、保单所有者、团体成员、保障级别、保单号;团体人寿险的受益人;团体伤残险的等待时间、每月福利的决定方法、和最长福利领取时间;团体健康险的受保内容、最多福利、自付额及与别的保险公司分保的要求等。保额在主合同里设定,确保每个成员都享受同样的福利待遇。

团体计划的保费由谁负责?
团体计划的保费可由雇主全付,保全部员工;雇主也可付一半以上,剩下的员工自己付,一般从工资直接扣,要求至少75%的员工加入该计划。保费确定和调整的方法有以下几种:

1. 经验法:按该团体申报出险的历史来定。一般是对变换保险公司时原保险公司的出险历史有据可查的团体,或对大的团体;
2. 人工法:按小团体的经验,不管出险历史和开销经验。一般是对新建的团体计划的首次保费的确定或小团体的续保费;
3. 混合法:中型公司可能就用以上两种方法的结合。

赔付的支付方法有:
1. 全保:由保单持有者付全部保费,保险公司支付所有出险赔付。
· 一种是即使赔付超支,保险公司也接受,到续保时再调整保费;如果赔付少于保费,保费也不会退还给保主。
· 另一种适合于大的团体(一般年保费超过20万加元),当受保年结束之后的两个月后,保费+回报+赔付+税+管理开销的和将存到一个赔付储备账号,当该赔付储备金超出所收保费的10%时,就返还给保主,没返还的用于续保的保费;

2. 自保:由保单持有者支付所有出险赔付。为了防止大量的申报出险,保主可能选止损保险:支付每次赔付的一部分,或出险次数达到某一总数后才开始赔付。常常从保险公司或管理公司买一个保险管理服务合同ASO(Administrative Services Only)来管理这种自付保险。

划使雇主和工双方受益:
· 雇主所付保费可减税入,即以很低的成本购买保险作为福利来吸引和留住员工;
· 员工方面:即使不能买个人保险,也能享受团体计划的保障;自杀也受保;即使团体保险终止了,还能享受31天的保障;当离开团体时31天内可转成个人保险不需体检。
· 当雇主终止团体人寿险时,已存在5年以上的可转成一年的定期保险,或到65岁的定期保险或永久型保险,保费自付。团体伤残险转成个人险时可能需要收入证明。

体人寿有以下几种:
1. 大多数团体人寿险是一年的可转换的定期保险, 由保单所有者每年更新续保。保额一般是固定数(如5万)或工资(的倍数)。由于保额小,退休转换成个人保险时的因年事已高导致保费高,所以最好只作为个人保险一种补充。
· 团体成员可保家人(妻子儿女),万一家人过世,一次性付给成员,家人的部分不能转换成永久型的保险;
· 另一种叫未亡人收入计划(Survivor Income Plan):当团体计划的成员死亡时,周期性(按月)给死者家庭发钱,直到配偶再婚或到65岁, 单身孩子为全日制学生或到25岁;

2. 团体永久险:也叫可选团体人寿险。上述的定期保险一般只保到退休,对退休后想继续要保险的雇员,有些雇主就提供这种可选的团体人寿险。既然是可选的,个体成员可能就要承担绝大部分保费。有三个险种:
    1. 团体付清计划(Group Paid-up Plans):结合了雇员一次付清保费买一个保障递增的分红保险(Paid-up Life)和雇主买一个递减的定期保险(Decreasing     Term);
    2. 保费不变的分红保险:一般是付到65岁。保单里的现金值给雇员作为退休资金。如果是雇主付费,所有现金值属于雇主。如雇员付费,所付费用作为保单里的利息回报;
    3. 综合投资寿险(Universal Life Plans):一般完全由雇员付费,同个人保险一样,雇员决定保费和保额。增加保额可能要做体检

3. 债权人寿保(Creditor Life Insurance):债权人是受益人,债务人是受保人,债务是保额,万一债务人死亡,这份保单就还清了欠债。债权人可付全部或部分保费,保费含在还款里。

体意外死亡和残废险体意外和疾病等与个人的
· 团体伤残险的本职(own occupation)完全伤残,类似于个人长期伤残险里的正常职业(regular occupation)伤残。
· 分短期和长期两种:
1、短期从15周到24个月,短期结束后开始长期
2、长期一般12至24个月
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