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蒙城小队长 [保险] 小心!加拿大华人遭税局严查10年海外资产两头瞒报的好日子到头了! attach_img
偷税漏税的好日子快没有了 中加税务信息互通 瞒报资产行不通 对于大多数生活在加国的华人移民来说,税务与资产申报一直是一个令人头疼的问题。非但海外生活经验相对较少的新移民对有关问题唯恐避之不及,就连许多已经在加国社会生活多年的华人移民,也有着“谈申报而色变”的心理。许多以投资等方式移民加国的华人,并不指望在加拿大创业或就业以图生计。相应的,“中国挣钱外国置业”的模式在华人移民群体当中盛行。这其中,有一大批华人有意或无意地选择了瞒报自己在中国的资产。 这种在华人群体中普遍存在的心态并不难让人理解。 选择少报、不报海外资产的华人,大多的内心潜台词无非如下——“我在中国有多少资产、挣了多少钱,和你加国政府有啥关系?让贪心的CRA知道了我有多少海外资产,恐怕搞不好哪天就要被征收大量税务吧。既然加国政府不知道我在中国有多少钱,我才不会主动坦白从宽呢。” 其实,海外资产申报本身与报税并不存在直接联系,只有符合标准的海外收入才会被加国政府视作可征税的名目。华人中有一大部分并不清楚自己的资产与收入是否符合被征税的标准,只是出于“防患未然”的心态才选择了瞒报。 这样的招数在原来行得通。毕竟,中加之间一度缺少有效的税务信息互通机制。但自去年末开始,中加两国已经正式通过《金融账户涉税信息自动交换标准》(CRS)实现了税务信息互通关系。两国间的税务信息壁垒,就此不复存在。 华人移民在中国境内的收入情况,已经可以被加拿大政府所全面洞悉。税务互通机制刚刚达成之际,还有不少华人认定,两国间的信息双向交换道阻且长,而且加国华人社会“卧虎藏龙”,一时半会查不到普通华人身上。 但今年以来加国政府所透露出的风向显示,加国税务部门似乎已经收起了对华人移民群体的暧昧态度。此前的“睁一只眼闭一只眼”仍是不得已而为之,而当下,双目齐睁的加拿大已经容不下逃税的沙子了。 与此同时,正在努力建立健全、现代的税务体制的中方,也加强了对于华人税务居民身份的认定和审核。据读者向加西周末反应,2019年来,在中国各大银行开户时,都必须阅读有关要求,并根据要求填写自己是哪国税务居民的情况,否则不予开户。 随着时间推移,中方对于已开账户持有者的税务居民身份的核定也会越发清晰。华人移民在加国的收入和资产,一样也逃不过中方的眼睛。可以说,在税务互通的机制下,华人此前利用信息不对等“两头瞒报”的时代已至终点。 房产市场 海外汇款:已有华人中招 在中加税务信息互换达成后不久,加国便从华人参与最多的房地产市场下手了。CRA于不久前宣布,将在未来五年内提供5000万加元的预算,设立针对大温哥华和大多伦多地区房地产市场的特别工作组,专门追讨偷漏税行为。而CRA选在加拿大和中国达成税务信息互通后,突然猛下5000万巨额本金追税,绝非偶然之举。 如果查阅CRA针对房地产市场的调查准则,便不难发现,CRA的特别工作组主要对以下几类人产生关注:1.有来源不明资产者;2.炒房客;3.瞒报、少报房产出租收入者;4.瞒报海外资产及偷漏税者;5.利用低收入等福利政策退税,但与实际生活情况不符者。上述五种情况,可谓都是华人不当行为的重灾区。 不少华人移民想必对发生在2016年的林姓大陆移民逃税案记忆犹新。当时,CRA因林姓移民收到多笔中国来的大额汇款而对其产生关注,进而对其产生怀疑。 漫长调查后,法院通过各种细枝末节的证据认定林姓移民在中国大陆有大量未申报的收入,并对其征讨漏税款项及罚款。彼时,这一案件判罚因其证据不具说服力而在华人群体中引发争议。如果放在当下,加国政府大可直接调用林姓移民在中国的银行资料作为证据。 而近期,也确实有另一位林姓大陆移民,因收到多笔中国寄来的海外汇款而被CRA盯上。CRA怀疑其瞒报海外资产及收入,要求林姓移民提供过去十年内的海外资产与收入信息。 这位林姓移民的生活状态与家庭结构在华人群体中也十分常见:取得枫叶卡后,他将家庭其他成员安排在加拿大生活,自己则长期在中国做生意。如果仅以居住时间进行判断,林姓移民未必符合加国税务局民标准。 但加拿大联邦法庭认为,林姓移民在加拿大有稳固的“生活联系”,进而选择支持税务局,要求林姓移民提供海外资产信息。 在这起案件中我们可以看出,房地产甚至已经不只是CRA打击华人移民偷漏税行为的唯一入口。频繁接受来自境外的汇款,也很可能被CRA盯上。 而可以预见的是,未来一段时间内,类似的案件将会越来越多。在税务信息日益透明的当下,华人应当严格要求自己依法申报海外财务情况,以避免不必要的麻烦。 来源:这就是加拿大
最后发表: Rain2016@ 2019-7-25 07:22 1135 1 2019-7-24
北美金融姐 [保险] 团体保险 attach_img
团体保险(Group Insurance)是针对某些个人组成的团体的保险。由于个人风险在团体里被平均,降低了申报出险率,即降低了保险公司的风险,同时团体保险的管理服务费用也较个人的要低,所以团体保险的保费比相同情况的个人健康险的保费低。 降低团体保险风险的几种因素如下:1. 团体里个体之间的相似性:在同一公司、或同一种职业工作、或有同一工作级别的人们,或在同一学校学习的学生、或是同一协会或工会的会员;2. 团体的人数:25人以上的团体风险被充分平均,一般不需体检,25人以下的可能要求体检;3. 所有通过见习期的全职员工总数的75%以上都要求参保。 团体保险的种类:· 团体人寿· 团体伤残· 团体意外死亡及残废· 团体意外及疾病保险 (包括:重大疾病保险和长期护理险 ) 在加拿大,50%以上的人寿保险是团体计划。随着小型企业数量的成批增长,终止取消率低的团体保险的市场将越来越大。 团体保险由保险公司和保单所有者(一般是雇主)签一份主合同(Master Contract),每个团体成员会收到一份个人化的保险凭证(Certificate of Insurance) 或叫保险福利手册(Benefit Booklet),其中会标明主合同、保险公司、保单所有者、团体成员、保障级别、保单号;团体人寿险的受益人;团体伤残险的等待时间、每月福利的决定方法、和最长福利领取时间;团体健康险的受保内容、最多福利、自付额及与别的保险公司分保的要求等。保额在主合同里设定,确保每个成员都享受同样的福利待遇。 团体计划的保费由谁负责?团体计划的保费可由雇主全付,保全部员工;雇主也可付一半以上,剩下的员工自己付,一般从工资直接扣,要求至少75%的员工加入该计划。保费确定和调整的方法有以下几种: 1. 经验法:按该团体申报出险的历史来定。一般是对变换保险公司时原保险公司的出险历史有据可查的团体,或对大的团体;2. 人工法:按小团体的经验,不管出险历史和开销经验。一般是对新建的团体计划的首次保费的确定或小团体的续保费;3. 混合法:中型公司可能就用以上两种方法的结合。 保费和赔付的支付方法有:1. 全保计划:由保单持有者付全部保费,保险公司支付所有出险赔付。· 一种是即使赔付超支,保险公司也接受,到续保时再调整保费;如果赔付少于保费,保费也不会退还给保主。· 另一种适合于大的团体(一般年保费超过20万加元),当受保年结束之后的两个月后,保费+回报+赔付+税+管理开销的和将存到一个赔付储备账号,当该赔付储备金超出所收保费的10%时,就返还给保主,没返还的用于续保的保费; 2. 自保计划:由保单持有者支付所有出险赔付。为了防止大量的申报出险,保主可能选止损保险:支付每次赔付的一部分,或出险次数达到某一总数后才开始赔付。常常从保险公司或管理公司买一个保险管理服务合同ASO(Administrative Services Only)来管理这种自付保险。 团体计划使雇主和员工双方受益:· 雇主所付保费可减税入,即以很低的成本购买保险作为福利来吸引和留住员工;· 员工方面:即使不能买个人保险,也能享受团体计划的保障;自杀也受保;即使团体保险终止了,还能享受31天的保障;当离开团体时31天内可转成个人保险不需体检。· 当雇主终止团体人寿险时,已存在5年以上的可转成一年的定期保险,或到65岁的定期保险或永久型保险,保费自付。团体伤残险转成个人险时可能需要收入证明。 团体人寿有以下几种:1. 大多数团体人寿险是一年的可转换的定期保险, 由保单所有者每年更新续保。保额一般是固定数(如5万)或工资(的倍数)。由于保额小,退休转换成个人保险时的因年事已高导致保费高,所以最好只作为个人保险一种补充。· 团体成员可保家人(妻子儿女),万一家人过世,一次性付给成员,家人的部分不能转换成永久型的保险;· 另一种叫未亡人收入计划(Survivor Income Plan):当团体计划的成员死亡时,周期性(按月)给死者家庭发钱,直到配偶再婚或到65岁, 单身孩子为全日制学生或到25岁; 2. 团体永久险:也叫可选团体人寿险。上述的定期保险一般只保到退休,对退休后想继续要保险的雇员,有些雇主就提供这种可选的团体人寿险。既然是可选的,个体成员可能就要承担绝大部分保费。有三个险种: 1. 团体付清计划(Group Paid-up Plans):结合了雇员一次付清保费买一个保障递增的分红保险(Paid-up Life)和雇主买一个递减的定期保险(Decreasing Term); 2. 保费不变的分红保险:一般是付到65岁。保单里的现金值给雇员作为退休资金。如果是雇主付费,所有现金值属于雇主。如雇员付费,所付费用作为保单里的利息回报; 3. 综合投资寿险(Universal Life Plans):一般完全由雇员付费,同个人保险一样,雇员决定保费和保额。增加保额可能要做体检。 3. 团体债权人寿保险(Creditor Life Insurance):债权人是受益人,债务人是受保人,债务是保额,万一债务人死亡,这份保单就还清了欠债。债权人可付全部或部分保费,保费含在还款里。 团体意外死亡和残废险,团体意外和疾病险等与个人的类似:· 团体伤残险的本职(own occupation)完全伤残,类似于个人长期伤残险里的正常职业(regular occupation)伤残。· 分短期和长期两种:1、短期从15周到24个月,短期结束后开始长期2、长期一般12至24个月声明:本文为北美金融姐供稿,未经允许,不得转载。北美金融姐微信号:mtlfinance
最后发表: 北美金融姐@ 2016-12-17 04:56 2829 0 2016-12-17
北美金融姐 [保险] 人寿险 attach_img
为什么分红终身人寿保险备受欢迎?因为这项计划,既具有终身人寿保险的特色,又有长线理财的额外优点。分红终身人寿保险是专为保障我们的一生而设,无论保费或现金值都有保证,是一种值得考虑的理财方式。 分红终身人寿保险有哪些基本特点?· 保费有保证: 保费是按照所选的保险赔偿额、年龄、性别、吸烟与否、健康及其它所选的项目而定。合约签定后,保费终身不变。它不会因任何原因而影响、延长支付保费年限。· 赔偿额有保证: 受保人一旦身故之后,受益人将完全免税地获得所保证的保险赔偿金额(减去保单持有人尚欠的贷款)。如果受益人是私人机构,该机构所得的赔偿额亦可免税。· 具有最低金额保障: 不论市场如何风云变幻,在保单生效后,就能获得最低保证金额。这种最低保障金额,并会随时间而增加,并以延税方式增长。在以后各年,随时可以从保证现金值中取款或以此保单进行抵押贷款。· 每年参与保险公司的分红: 每一个合格的保单持有人,都可以获得分红。加拿大人寿以投入的本金,定出每类保单的具体分红额。分红多少有赖于加拿大分红开放基金的实际表现。 终身人寿保险中的分红可使用在哪几个方面?为了使理财更有方,加拿大人寿特别提供多种方式可以灵活运用所得到的红利。· 提取现金–可以现金方式收取和获得红利;· 累积资金–可以将红利存放于户口中,复利增长;· 减扣保费–可以将红利用于缴付保单的保费;· 增加保额–也可将收取的红利自动转化为保额,增加财富积累。 人寿险类型:1. 定期或短期人寿保险(TERM LIFE INSURANCE)受保人可选择保10年、20年或30年不等。这种类型的人寿保险投保费用低,可选择大额的受保范围,而且到期时,可以再续保,无需再提供健康资料。根据投保需要,投保人可在任何时候将短期计划转换成终身保障计划。 案例:一个刚刚来加拿大三年, 20多岁的年轻夫妇, 买了新房子贷款30万,25年供完。中等收入,还完月供款和日常费用,每个月剩余不是很多。他们无任何人寿保险,夫妻都担心如果一方因意外生亡, 无法偿还房贷。方案:他们可以先一人买一份$300,000保10年的定期人寿保险,月保费25加币左右,待几年后如果家庭收入提高,可以转成终身保险。 2.分红式终身人寿保险(LIFE INSURANCE)这种保险是终身保障,一旦保单审批下来,保费是固定不变的。受保人也可以选择10年、15年、或20年供完保单,不同的保险公司会提供不同的年限,市场上还出现了保8年的选项。而且保单有现金价值,这是由保险公司每年派发的红利累积而成的。随着时间的累积, 保单的现金价值和保额同时增加。您不但可以用此现金价值做贷款抵押, 而且可以用它给自己提供固定的终生养老收入。 案例:男性,40岁,不吸烟, IT专业人士, 年薪$100,000以上。对投资没有任何的经验, 比较保守。寻求一种金融理财方式,为65岁退休后生活安排一个收入计划。方案:这位先生可采用保险退休计划, 每月投放700加币左右,20年供完。总共投入15万加币。到了65岁时保单的现金值大概有25.2万加币。他可用贷款的方式从银行借贷 90%的现金值,可用于养老收入到85岁。如85岁去世的时候,还可以给家人留下约30万加币的免税遗产。 3. 灵活投资储蓄型人寿保险(UNIVERSAL LIFE)此种保险是一种保险与投资相结合的新型人寿保险。其保费支付比较灵活,您可以选择只支付保险费用,也可以选择在保险费用基础上支付多一些的费用。这部分多投保的费用是用来投资延税的。而且投资的额度在一定范围内由客户自己决定,同时还可以根据自己的风险承受能力选择投资方向。这种保险不但有基本保障作用,在投资增殖的部分可以用作贷款抵押或养老收入。 案例:女性, 30岁单身, 不吸烟, 普通文职,年收入在3万加币左右。想通过投资计划为自己积累退休金,并起到延税的作用。同时可以给家人留下免税的遗产。预算为每月120元加币左右, 希望20年付清。方案:她可通过储蓄型人寿保险,每月投入180刀加币,20年总共投入约4.3万加元。将多余保费的那一部分做投资,投资收益每年在保单里滚动,到她65岁的时候,大概有8万加币的现金值。可用做退休收入。同时如85岁去世的时候,可以给家人留下约30万加币的免税遗产。声明:本文为北美金融姐供稿,未经允许,不得转载。北美金融姐微信号:mtlfinance
最后发表: 北美金融姐@ 2016-12-17 04:49 2421 0 2016-12-17
北美金融姐 [保险] 旅游探亲险 attach_img
什么是应急医疗保险?旅游探亲访客需要吗?这类保险针对不受加拿大政府医疗计划覆盖,但又有风险防范意识,需要在紧急状况发生时,用保险覆盖在加产生医疗费用的人们。一般针对持旅游签证、探亲签证或超级签证(Super Visa)进入加拿大的访客;持工作签证或学生签证的不受省医疗计划覆盖的临时居民;或处在健康卡办理等候期内的新移民。 加拿大有号称世界上最好的全民医保制度,但对于制度外的非加拿大居民/公民,是不能够享有政府提供的免费医疗福利的,如若发生医疗费用,将十分昂贵。这也是为什么人们在出行前就会选择提前购买医疗保险,对可能产生的高额医疗费用提前建立起风险防范措施。因此,无论您是计划前往加拿大旅游还是探亲(特别是年纪较长的访客),都建议购买一份适合自己的应急医疗保险,以确保整个行程安全放心。 应急医疗保险的承保范围及保险细则? 这类保险针对紧急状况下产生的医疗费用,也就是说它不承保一般检查、选择性治疗或可以推迟到返回原国家后进行的治疗。市场上提供这类保险的保险公司繁多,险种繁杂,每个公司可能会在各项承保项目上的最高索赔额上有所差别,但总结下来它们一般会涵盖以下几类医疗服务:· 医生治疗费用· 标准住院费用和住院时检查治疗和处方药费· 门诊诊断/处方药费用(急诊、门诊、医生诊所等,一般有索赔额上限)· 私人值班护理/持牌家庭护理费用· 手足病医生、推拿师、整骨师、理疗师或针灸医生治疗· 紧急运送(救护车、直升机等)· 死亡福利:用于丧葬和遗体返送原国家;或紧急状况下的返送原国家· 意外死亡或残障保险 保费受哪些因素影响? · 预期在加停留的天数:建议在抵达加拿大前购买保险,以避免保单生效的等候期。因飞行过程中发生的紧急情况也是保险公司的承保范围,在购买保险时,可将保单生效日先于抵达日前一天,以确保整个飞行途中的安全。这类保险一般都按天数核计保费,也就是说待的时间越长,保费相应越高; · 被保人年龄:年龄是影响保费的重要因素之一。不同年龄段会有不同的费率,年纪越大,风险越高,保费自然也越贵。一般保险公司会以客人生日作为调整保费的时点,因此在生日前生效的保单会相应便宜些; · 保额和抵扣额(Deductible):抵扣额也被称为”自付额“,是指投保人可自行选择抵扣额度,抵扣额之内的医疗费用自行承担,抵扣额之外的医疗费用由保险公司承担。一般保险公司提供“$0"、”$250"、“$1,000"甚至”$10,000"的抵扣额,当然选择抵扣额度越高,保费则越便宜。而保额也有多种选择,如“$25,000"、”$50,000"、或 “$100,000"等,选择保额越高,保费越贵。 如果一张保单上有多个投保人,保险性质都一样吗?保费如何核算? 承保范围都属于应急医疗范畴,保险的条款和性质大致相同。但是因为投保人的自身情况不一,所以保险在某些类别上和保费都不尽相同。 举例来说,如果一个五口之家(夫妇、祖父母及孩子)来加旅游,他们选择的虽然都是应急医疗保险,但是由于年纪和身体状况不同,可选择的保险类型和保费也会有所区别。 一般来说,较为年轻的夫妇二人(60岁以下)会被视为最优惠费率,直接将稳定慢性病(稳定慢性病指高血压、高血糖、糖尿病等可控制,且在过去的180天内并未急性发作)纳入承保范围,而不用填写医疗声明。 而对于年纪较长的祖父母二人(60岁以上)则会被细分为“标准费率”或“承保稳定慢性病费率”,前者费用较后者优惠,无需填写医疗声明,后者则能承保稳定慢性病的急性发作,需要填写相关医疗声明。对于年纪更长者(如85岁),一些保险公司会规定在保单生效后的15天后才开始其承保职责。 此外,如果一张保单内超过两个及以上投保人,即可享受一定的保费折扣。并且对于有未成年小孩的家庭,可选择“家庭费率(Family Rate)”,这时基本只用支付父母二人 (60岁以下)的保费,而将小孩也加入承保范围。 如果需要就医,该如何使用保险,如何索赔?选择好保险方案并支付保费后,就可从保险公司收到电子或纸质的保单,两种保单形式都具有法律效力。您需要保存好这份文件,在就医时出示该文件并携带索赔表让医生签字。如果是门诊或产生小额的医疗费用是由投保人先垫付,将原始收据及医生签字的索赔表寄给保险公司申办索赔。但如若是重大的事故,需要大笔医疗费用,则保险公司会与医院直接联系偿付费用。 现在大多数保险公司都要求投保人在接受治疗前先拨打保险公司的免费援助热线(提供多种语言服务),预告保险公司即将产生的索赔,若忘记拨打热线未事先通知,可能会影响索赔的额度。 如果在加期间去其它国家旅游,保险仍然有效吗?按照保险公司的规定,一般只要您在保险期间,滞留加拿大的时间超过51%,这期间前往其它国家旅游(非原籍国家,如中国),保险会仍然有效涵盖离境期间的应急医疗费用。 如提早离开加拿大,余下的保费是否可以退还?答案是肯定的。如果在保单到期前离开加拿大,您可凭登机牌或有效离境证明申请退回剩余的保费。反之,如果决定延长保险时间,则需要在原保单过期前通知保险公司启动新的保单,避免两份保险之间承接出现空窗而造成不必要的等候期及没有保险的尴尬。 声明:本文为北美金融姐供稿,未经允许,不得转载。北美金融姐微信号:mtlfinance
最后发表: 北美金融姐@ 2016-12-17 04:43 1653 0 2016-12-17
北美金融姐 [保险] 留学生险 attach_img
对于出国留学、游学的孩子来说,整个留学过程需要做很多金融理财方面的准备,这其中包括了留学贷款、留学保险、资金安全等方面。其中必不可少的就是保险保障的安排。 一、在留学国购买专门的学生保险如果是长期留学,家长首先要确认学校是否能为孩子提供代办保险的服务,优先选择留学所在国强制或推荐的学生保险计划。有些学校在留学计划中就为留学生提供了代为购买当地保险的服务,非常便捷。如果学校没有提供类似的服务,则需要家长在出国前选择一家有海外服务经验的国内保险公司购买。此外,有些国家在办理签证时就要求出国人员先行购买规定数额的保险,这就要在办理之前先咨询目的地国家的签证要求。 二、保险空白期一般当地学校会推荐或强制要求当地的保险计划,但留学生在到达留学地后,在购买的当地保险生效之前会有一段保障的空白期。这段空白期一般不会长过一个月,一份仅需数百元的境外旅游险就会避免在国外动辄高达万元的医疗费用,并获得及时的救助服务,建议作为留学生出国前采购清单的必选项。 相对于国内一般的医疗险或意外险,境外旅行(留学)险在产品设计时已经考虑到不同国家医疗费用水平的差异,赔偿金水平相对更高。此外,境外旅行险还包括了国际救援服务,更适合出国人员购买。 国际紧急救援实际上是一系列服务,对于初到海外的留学生或游学人员来说非常实用。如果在境外发生意外或者其他意想不到的情况,可以通过24小时多语种的救援热线得到各种援助,包括呼叫最近的医疗机构前往救治、提供最近的网络医院地址、安排住院、垫付医药费、代为寻找丢失的行李或证件,甚至提供周边餐厅宾馆信息等等。一个电话就能获得多种非常实用的信息和贴心的服务,当紧急情况发生时,不啻于雪中送炭。 留学生购买保险之后,应当将保险卡与身份证明一起随身携带,以备不时之需。万一发生意外事故,所有相关的单证都要妥善保管,比如医院诊断证明、事故情况证明、医疗费用原始收据等等,以保证理赔的顺利进行。如果购买的是境外旅行险,通常会由保险公司合作的国际救援组织协助完成报案、救援和理赔流程。 小贴士1. 境外旅行(留学)类保险产品考量因素专家建议说,留学生及家长朋友在选择境外旅行(留学)类保险产品时,主要可以从以下几个方面进行考量:· 保障额度及相应费率水平,自己的保费预算;· 保障项目及细分范围,如除了基本的意外、医疗、随身财物损失、亲属探望费用、个人第三方责任等,是否能报销留学地的自费医疗服务项目费用,是否含有牙科门诊费用,是否承保高风险体育休闲项目,是否含有恐怖责任保险,等等;· 除外责任范围多寡、合理程度;· 是否有比较针对性的保障项目,如“学业中断保险”(因为被保险人生病、意外或直系亲属亡故,无法继续留学生涯,已交学费无法退回的损失); 2. 短期游学更需提前备好保险其实,家长并不知道平安保险只是一种最基本的保障,只有在旅途中遇上意外而导致伤害或永久伤残时,才可获得一笔赔偿。这种基本保险对于独自外游的儿童来说明显不符所求,一份好的保险除了以上的保险内容之外,应该包括境外24小时紧急救援、感冒发烧等小病的医疗保障。家长可以根据自己的意愿给孩子选择适合的保险。声明:本文为北美金融姐供稿,未经允许,不得转载。北美金融姐微信号:mtlfinance
最后发表: 北美金融姐@ 2016-12-17 04:35 1664 0 2016-12-17
北美金融姐 [保险] 健康险 attach_img
加拿大的健康险可分为以下几种:· 重大危疾险 Critical Illness Insurance · 私人健康险 Personal Health Insurance · 长期护理险 Long Term Care Insurance · 残疾险 Disability Insurance 重大危疾险 Critical Illness Insurance所谓重大疾病保险,就是当被保险人患有规定的重大疾病时,保险公司向其支付一定保额的保险。· 重大疾病险分:10年定期, 75年定期和终身保险· 重大疾病险付保费方式灵活,可分10年、15年或终身付款· 重大疾病险可无病返还所付保费· 返换选择: 1、去世后返换保费2、65岁以后任何一年返换保费. 为什么需要重大危疾险?· 重大疾病的患病率在逐年上升· 一旦被诊断出换上重大疾病,并非能够即刻得到免费治疗,需要等待一段时间导致拖延病情、加重病情· 有保障需赔款时,病患可任意选择在任何国家进行先进手术治疗,无须排队 加拿大三大重病的发病率:· 癌症:三个人之中,其中一人在有生之年将会患上癌症,其中约七成的癌症治疗费用,政府医疗计划是不会支付。· 心脏病:在四个加拿大人之中,其中一人在有生之年将会患上各种类型的心脏病,两位心脏病患者之中,其中一位是小于六十五岁,82%病患者在第一次病发后能够生存。· 中风:每二十人之中,有一个会有中风的危险,每年有五万名加拿大人患上中风,75%患者在第一次中风后仍然幸存。众多统计的结果都会令人感到不安,它们显示,越来越多的人在有生之年都有可能面临严重的疾病危机。 重大危疾险的优势:你所获得的赔偿能让你: · 避免不必要地从注册退休储蓄计划(RRSP)、或其他储蓄及投资中提款应急· 清还如房屋贷款或借贷等债务· 选择团体、个人或政府计划以外的辅助药物及治疗 · 辅助流失的入息· 以让自己更多选择:例如让伴侣暂停工作助您康复· 聘用专人暂代处理生意,以维持业务运作 重疾险包括哪些重疾?一般来说,成人的重疾包括26种(可全额赔款): 1. 后天性脑损伤2. 老人痴呆症3. 主动脉手术4. 再生障碍性贫血5. 细菌性脑膜炎6. 良性脑瘤7. 失明8. 癌症9. 昏迷10. 冠状动脉搭桥手术11. 失聪12. 心脏病13. 心瓣置换14. 肾衰竭15. 肢体离断16. 丧失语言能力17. 轮后替换以衰竭主要器官18. 主要器官移植19. 运动神经元疾病20. 多发性硬化21. 工伤感染HIV22. 瘫痪23. 帕金森症24. 严重烧伤25. 中风26. 丧失独立生活能力 儿童的重疾包括5种(可全额赔款): 1. 大脑性麻痹2. 先天性心脏病3. 囊性纤维化4. 肌肉萎缩症5. 1型糖尿病 可获得部分赔款的疾病(按照不同的保险公司所规定,有可能影响或不影响原保单的全额赔付款): 1. 第2组疾病2. 乳管原位癌3. A期(T1a或T1b)前列腺癌4. 1A期恶性黑素瘤5. 冠状动脉成型手术 私人健康险 Personal Health Insurance 什么是私人健康险?私人健康险帮助降低你用在预防性治疗或者医疗上的花费,并提供你的省医疗政策所不提供的免费服务。在魁北克,即使拥有太阳卡,还是有许多服务、医疗需要自费的 。 需要自费的项目有(不完全):· 治疗慢性或重疾的处方药· 在另外一个国家适用紧急医疗服务· 执业医师,例如物理治疗师的服务费、牙医· 帮助你行动的医疗设备 什么时候需要私人健康险?· 你没有团体险· 你的团体险额度不够用· 希望使用执业医师的服务-按摩师、针灸师、自然疗法、心理医生等服务· 需要检查眼睛、牙齿等服务· 做检查时想要使用私人诊所或私人医师-减少排队等候时间 私人健康险包括哪些服务?每家保险公司都有不同程度的私人健康险,下列服务项目是最为常见的:· 处方药的花费(可高达10,000种药物)· 辅助性医疗设施的花费· 执业医师的服务花费· 预防性牙齿护理花费· 半私人医院病房花费· 等等 长期护理险Long Term Care Insurance 什么是长期护理险?长期护理险是一种收入型产品,当你由于年龄、意外、或疾病而失去照顾自己的能力时便可享用这个保障。这笔钱直接打帐到你或你家人的账户上,不需要进行任何报销。 什么时候需要长期护理险?· 如果你认为你的退休收入并不足够覆盖以后的生活开销· 如果你想为以后的生活开销提前做规划(选择以后想要的生活方式和生活水平)· 如果你想要保证自己的财产将不受护理费用的影响 长期护理险有什么作用?· 保障你原有的(家庭)生活水平· 降低护理开销的成本· 提前规划好可能由意外而产生的医疗和护理费用 残疾险Disability Insurance什么是残疾险?当你变成残疾或者没法工作的时候,残疾险用来保障你的部分收入。导致残疾的原因有很多种,例如:物理受伤或者严重的精神问题。并且没法估计这段残疾时间的长短。残疾险也分为个人残疾险和团体残疾险。 残疾险如何运作?根据你所购买的保单份额来决定当你变成残疾后所能得到的赔偿金为多少,赔偿金以周的方式付款(可能不同保险公司付款方式也有所不同),直到你康复并且有能力再次工作时才停止赔付。 声明:本文为北美金融姐供稿,未经允许,不得转载。北美金融姐微信号:mtlfinance
最后发表: 北美金融姐@ 2016-12-17 04:30 2094 0 2016-12-17
北美金融姐 [保险] 房险 attach_img
房屋财产保险有什么意义?  一、提供安全保障  二、有利于维护房地产经营者的利益  三、有利于增强被保险人的信用程度  四、防灾防损,减少灾害损失 房险可分为以下几类:· 家庭保险 (Home Insurance) · 公寓保险 (Condo Insurance) · 度假屋保险 (Cottage Insurance)· 身份盗用保险 (Identity Theft Insurance) · 房屋商业险 (Home-based Business Insurance)· 租客房险 (Tenant Insurance)· 房东房险 (Rented Dwellings Insurance) · 责任保险 (Liability Insurance) 房屋保险的主要承保范围是什么?• 房屋(建筑主体以及建筑内的独立私有结构,例如车库或凉棚)• 动产(房屋中的所有财物)• 水灾、火灾于气候灾害• 个人责任(假如有人在造访你家时受到伤害)• 您对住所的升级投资• 损坏和失窃保险• 承保丢失或无法找回的物品• 当你因房屋损失或损坏而被迫暂时离开所产生的生活开支也可自选获取额外保障,例:· 水渍保险· 油污毁损· 地震· 身份盗窃 房屋保险不予理赔的项目:· 空置物业超过30天· 房屋用作商业用途,遭雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏· 建筑中房屋受到破坏· 酸雨破坏· 被工业用浓烟破坏· 非法用途,如大麻屋、制毒工场等 · 被出租租客盗窃· 房屋改建或扩建未告诉保险公司等等*详情还需联系你的保险经纪进行查询 影响保费的因素:1.房屋地点保险公司多会询问受保住宅的邮政编码,根据他们以往的经验以及所掌握的资料了解社区情况,评估风险。比如有的地区处于低洼地带,一次暴雨过后,许多房屋地下室污水倒灌,他们接到许多索赔申请。房子的意外与车辆意外不同,房险的理赔都属偶然事件。 2.房屋基本情况价格、面积、房龄、层数、有否车房及附属建筑物、卧室等用房数量及位置、地下室是否完成装修、有否使用特别的建筑材料或拥有特别的设施如壁炉、游泳池等。这些都是房屋本身最重要的信息。由此可以判断房屋的质量、素质以及意外情况下的重置费用。 3.供电系统· 供电是多少安培的· 什么样的配电盘(空气开关、保险丝)· 内部电线是什么材料的(铜线、铝线、knob & tube电线),等 与空气开关配电盘相比较,保险丝配电盘被认为有较高的火灾风险,但不会被要求做更换。保险公司对铝线和knob & tube 电线最为紧张,认为有较高的火灾风险和安全隐患。 4.供暖系统· 是用什么样的供暖系统· 暖气炉的新旧情况· 有否油罐· 油罐的位置及状况(室内、室外、地上、地下、新旧、被废弃时间等) 燃油系统被认为具有较高的风险。油罐(特别是埋在地下的油罐)可能造成环境污染,导致极高的清理费用,并有火灾隐患,保险公司对此相当紧张。 5.给排水系统· 供水管、排水管什么样的材料(铜管、铅管、PB、ABS、PVC、铸铁管、镀锌管)· 橱房、卫生间是否做过更新· 地下主供水管是否更换过 PB供水管由于技术不成熟,具有很高的爆管漏水风险,通常不被接受。铸铁管、镀锌管具有一定的使用年限,易于被锈蚀、阻塞而造成漏水损害,保险公司对它们比较敏感。 6.有否燃木壁炉这可能带来火灾和一氧化碳中毒隐患 7.屋面材料的新旧情况 8.室内外消防及安全设施情况· 室外水源(如街边消防水喉、湖泊等)及消防站的位置、距离等· 有否保安系统及是否使用· 有否火灾报警系统或自动灭火系统· 有否安装烟雾报警器、一氧化碳报警器及灭火器等 9.房屋的使用状况· 有否超过一个居住单元· 现在和将来是否出租· 房屋是否用于商业用途等 10.居住者的状况家庭人数及结构;家庭成员是否有人吸烟等 另外,除了房子本身的情况,保险与受保人本身的情况也相关。具体内容复杂,各公司不一样。比如,投保人以前的索赔记录和住房经验就与保费有关。新移民在这里没有任何保险记录和经验,房险相对有经验的人就会贵一些。同一房子不同人买,保费也会不一样。 声明:本文为北美金融姐供稿,未经允许,不得转载。北美金融姐微信号:mtlfinance
最后发表: 北美金融姐@ 2016-12-17 04:19 2020 0 2016-12-17
北美金融姐 [保险] 定期房贷险 attach_img
什么是定期房贷险?当你获得重大疾病或者意外身亡时,定期房贷险会为你的房贷提供保障。 定期房贷险有什么用?· 可以保护你和你的家人的经济状况不受牵连· 受益人可以得到赔偿金来支付所剩下的房贷,或者直接用于孩子未来的教育上· 某些定期房贷险还会为你的孩子提供保护,保障他们未来的可保性 定期房贷险有哪些优点?· 选择权:保险金给谁和如何运用由你做主,任何有利自己和家人的用途也可以,例如清还房贷、支付子女教育或停工养病· 保额稳定:即使房贷余款下降,保额亦会维持不变。· 灵活性:你的保单提供的房贷保障,不会把你捆绑在某一房贷机构。即使改用其他贷款机构,保障仍然有效,毋需再做审批。 【房贷机构】的房贷保险 和【保险公司】的定期房贷险 有何区别?1. 受保人:房贷机构:只限于房屋贷款人保险公司:你自己、伴侣及子女;即使家人不是房屋贷款人,你也可以把他们定为受保人 2. 保障范围:房贷机构:只限于房贷余额保险公司:由你决定保障范围。除房贷外,你更可以保障备用信贷、信用卡等债项 3. 受益人:房贷机构:房屋机构自动成为受益人保险公司:由你决定受益人。受益人自行决定怎样使用保险金,用作房贷公款、支付医疗费或子女教育皆可 4. 房贷余额下降了会怎样?房贷机构:保额与房贷同步下降,还清贷款保障便告终保险公司:除非你自动更带,否则保额在保单有效期间不变 5. 如果换了房贷机构呢?房贷机构:你可能会失去保障,因而要重新申请保险公司:除非你主动更改,否则保障不变。保障不与房贷挂钩,所以更换房贷机构也不成问题 6. 取消保险又会怎样?房贷机构:所有供款白白失去保险公司:有些保险会让你取回部分供款 7. 如果想修改保险呢?房贷机构:不能保险公司:你有机会调整保险类型和保额,甚至转为终身保险 声明:本文为北美金融姐供稿,未经允许,不得转载。北美金融姐微信号:mtlfinance
最后发表: 北美金融姐@ 2016-12-17 04:09 1452 0 2016-12-17
北美金融姐 [保险] 车险 attach_img
一、基本保险:凡开车上路者,必须购买 1. 第三者保险(Third-Party Liability Coverage) 赔偿对第三方人或是财物的损害。一般保险公司要求一百万保额。 2. 强制事故保险(Statutory Accident Benefits Coverage) 保障自己车上所有的人,或其家属在意外发生后,得到医疗及生活上的保障。无论自己有错无错均可得到赔偿。 3. 无保险车辆(Uninsured Automobile Coverage) 保障受保人在与无保险车辆的事故中,或司机肇事后逃逸所导致的损失得到赔偿。 4. 财务受损直接赔偿(Direct Compensation - Property Damage (DC-PD) Coverage) 保障受保人因其他司机的过失而遭受损失时,及时得到你自己保险公司的赔偿。 通常各保险公司在提供基本保险的同时附加家庭保障险 (FAMILY PROTECTION),例如发生意外时,对方车主的保险不足以赔偿因损伤或死亡而导致的损失时,这项保险将会填补不足之数,但最高限额为家庭保额超出对方第三者保额总数的差额。 二、全保=基本四保+以下几种 (一)碰撞保障(Collision or Upset Coverage)由于你的责任引起任何交通事故,车与其他车或路轧、树等物体相撞时受损而为您的车辆提供的保障。通常你需要支付垫底费(DEDUCTIBLE),且第二年RENEW续保时涨保费。 (二)综合保障(Comprehensive coverage)在遇到预料之外的情况,例如火灾、失窃、被人砸坏或因自然灾害而损毁时,为您的车辆提供保障。通常你也需要支付垫底费(DEDUCTIBLE),但第二年RENEW不涨保费。 (三)租车保险(Loss Of Use ) 受保人的汽车因意外受损而要修理时,期间受保人可以租车代步。此项保险不单包括租车,亦可以包括搭乘的士或公共交通工具的费用。 (四)折旧保险(Limited Waiver Of Depreciation Endorsement) 只有新车才可以购买这种保险。它保障新车在一定期限内,因意外而全车尽毁或车辆被盗窃,保险公司会以新车价格赔偿给你。如果不买的话,你只会获得折旧后的价格赔偿。 三、决定汽车保险价格的因素 · 驾车者及其家庭成员在过去三年是否有违规驾驶或过去五年是否有过失的交通事故。 · 驾车者所住的地区、性别、年龄、北美驾龄,持有驾照级别也是决定保费高低的重要因素。 有些公司对参加驾校理论培训也有优惠。 · 汽车的新旧、型号、及使用方式。 · 受保的项目、垫底费不同,也会影响保费高低。 · 汽车与房屋最好在同一家公司受保,彼此可获折扣。 · 同一辆同一个车主是否连续受保。比如你要到外地旅游两三个月,期间不使用车辆,可暂停汽车保险,等回来后在按原来价格恢复保险。如果你彻底取消保险,之后想恢复通常保费将很高。 四、汽车意外事故处理流程 · 事故较大者,呼911.警察到现场做“事故报告”; 较小者, 去交通意外报案中心报案(索要对方姓名、地址、电话号码、车牌、保险公司、保单号码等)。 · 向保险公司报告事故经过。 · 等待或主动与理赔员联系, 安排理赔程续。 · 实事求是反映受伤程度。虚构伤情、获得赔付,不利驾驶记录。 汽车意外事故中需特别注意事项: · 保持镇静,切勿在意外现场承认过失或接受责备。· 如果判定对方责任,尽量搜集多个证人信息(姓名、电话和地址) 声明:本文为北美金融姐供稿,未经允许,不得转载。北美金融姐微信号:mtlfinance
最后发表: 北美金融姐@ 2016-12-17 04:01 1424 0 2016-12-17
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