买房不懂这些怎么贷款呢?
最近在知乎上有一个很热门的帖子, 说很多的北京知名大学的年轻人,发现仅凭个人的努力,也很难在北京给自己找到一个立足之地。可悲的不是读完清华北大也买不起房, 可悲的却是”买房“这件事情变成了年轻人一生的主要追求和目标。整个社会的价值取向已经完全被房地产的巨大阴影笼罩。 所以,当很多人(指:学生,新移民,游客)来到蒙特利尔这片土地的时候,就看到房子的价格还如同白菜一样,至少与国内的一线城市比起来,至少首付还是付的起的,生活还是可以过的,日子还是可以潇洒起来的。于是就起了买买买房子的念头! 有一些粉丝也有问过姐: 是买房还是租房?哪个更划算?我最多承受多少的贷款呢? 有哪些贷款的基础知识我需要知道?…………当然啦~对于老移民来说,可能这些问题都是小case! 不过要弄懂了最基础的东西, 姐才好跟你分享高阶的内容噢~!哈哈, 请耐心等待姐之后的稿子哟。等你买了房子,记得请我去你家做客!! 随叫随到~~~~ 我想在蒙特利尔这里有一个属于自己的小窝。哪怕它不是很大,但起码有一个累了可以歇息的地方。----来自: 有一些人的内心想法。其实买一个房子可能比你想象中的更容易承受, 如果将你的房租算做是你每个月的贷款的话, 你非常的可能就拥有了一个属于自己的家呢。如果你的房租在以下范围 你可以买一个价值为$ 的房子你的每月贷款支付额$1,250-$1,300163,000-$193,500$981-$1165$1,500-$1,800$153,000-$212,000$921-$1,276'$2,100$250,000$1,505很多朋友们想要知道我如果买房子, 究竟最多能贷款的百分比是多少? 也就是我怎么能付最少的首付呢? 其实呢,贷款的金融机构(比如说银行、或者是独立的贷款公司), 他们需要来衡量你的还贷能力来给你最高的贷款额度. 换句话说,也就是万一哪一天你没工作了, 那房子的贷款谁付?是不是要把你的房子没收了呢? 所以你需要考虑的因素有以下几点: 1) 你的家庭年收入是多少? 2)你打算支付多少的首付? 3)你的贷款期限是选择多长时间? 4)是否觉得政府税和学校税在你的支出范围内?5)我的信用记录怎么样?…………以上的问题, 每一个都是几个小时的长篇。由于一环扣着一环,所以姐准备从最容易简单的专业词汇开始给大家讲解。1.摊销期(Amortization Period) 什么叫摊销期? 其实就是: 你向银行借的所有贷款全部还清所需要的时间。 假设, 姐一开心买了个房子价值$375,000. 姐首付付了20%, 那剩余的80%的贷款$300,000,姐可以选择花10年付清; 25年付清或者30年付清。都可以~ 快速还是慢慢付清贷款好?这里指的快速或慢速, 也就是选择摊销期的时间长短。所以在这里, 姐做了一个情景, 目的是让大家可以看到如果姐选择25年的摊销期, 或者30年的摊销期会有什么区别。情景A(25年) 情景B (30年) 差距贷款总额 $300,000$300,000 摊销期25年30年5年利率3.49%3.49%每月付款$1,496 $1,341$155总支付利息$148,868$182,854$33,986大家可以看得出来, 情景A要比情景B每个月付款要多$155,是因为A比B少了5年的时间去还贷款。不过呢, 情景B因为有了更多的时间, 姐如果选择情景B的话,银行会多赚姐一共$33,986的利息。所以,这里面并不是说A比B好,或者B比A强。需要选择适合你情况的选择才是正确的!所以, 姐给大家总结了一下:短期与长期摊销的优势与不足?1)短期摊销(1-25年)优势可以快速的还清贷款在摊销期期间少付利息不足每月需还贷款的数额较高2)长期摊销(25-35年)优势每个月还贷款的数额相对低不足至少需要20%的首付还贷款的年限较长总共支付的利息更多总而言之, 如果你每个月的还款能力可以允许你将贷款尽快还清, 那么短期会是一个不错的选择;如果你你想要你的贷款占每个月收入的比重不多,留着现金流去做其它更有意义的事情,那么长期摊销会更适合一些。2. 房贷按揭期限(Mortgage Term)什么是房贷按揭期限?在这个期限里,你同意银行(作为借你钱的金主) 的贷款利率,利率类型和一些条件。过了这个期限,你可以再重新选择新的期限和条件。一般房贷按揭期限有6个月-10年的不同选择。假设:作为姐,如果想要找银行贷款买房,首先要定下来自己的摊销期(上文已写含义),姐如果选一个25年, 然后再定下来符合自己的房贷按揭限期,可以是:6个月,1年,2年,3年,4年5年,7年或10年假设姐选了一个5年的按揭期限, 那么5年之后,姐就又有机会选择另外一个期限,比如选个3年的,过期之后又选了个7年的等等, 直到过了25年,所有的贷款统统付清。拿接下来要讲到的固定房贷利率(fixed mortage rate) 先举个例子,看图说话:这张图是从2006年到现在的固定房贷利率的数据。分别是: 1年,3年, 5年, 10年的利率数据。 大家可以看得到从2006年到2017年的最低点, 大概是在2015年的年末到2016年的年初这段时间. 目前利率是呈上升的情况。如何选择房贷按揭期限呢?选一个适合你的按揭期限,取决于:你的经济情况你的短期和长期的目标(GOAL!!)还有你应对风险的承受力原因? 1)选择长期的好处? 可以在更长的时间内锁定一个比较好的利率2)选择短期的好处?更多的灵活性, 但如果利率未来的不久就上涨, 则未来的利率就不会那么的乐观啦~ 目前最受欢迎的房贷按揭期限? 从图上可以看出,在加拿大最受欢迎的房贷按揭期限是5年; 另外一个最popular的就是2-4年的期限啦。当然, 这个是给各位的参考。3. 房贷利率类型哎呀, 贷款利率怎么还有区别呢?按揭房贷分为2种: 1) 固定房贷利率2)可浮动房贷利率固定房贷利率 (Fixed Rate Mortgage)定义: 所谓的固定房贷利率,那就是在整个期限中都是一样的利率: 保持不变。变相来说, 就是你在支付贷款的期限内,你所要支付的利息和每月供款额: 是固定的。固定利率的优势?不管利率之后是涨是跌, 你可以很容易在最开始的时候"设定好就不用担心啦"! 很容易消除你内心的焦虑, 提供一个稳定性。固定利率的不足?通常来说, 同样期限的浮动利率要比固定利率要低, 所以过这个"差价"非常的大, 你需要考虑一下是否值得为了稳定性来付额外的“差价"噢。 可浮动房贷利率( Variable Rate Mortgage)定义: 这个房贷利率随市场的利率而波动,市场的这个利率叫做"prime rate".所以, 每月供款额是随着市场利率或者利息不同而浮动着。浮动利率的优势?从历史数据看, 浮动利率从时间的推移来看是会稍微便宜一些。浮动利率的不足?不确定性是它的痛点。如果市场"prime rate"上升的非常明显的话,所相对应的是会增加贷款人支付的利息, 所以会增加贷款人还房贷的经济负担。会变得压力山大噢。最受欢迎的房贷利率类型?66%的加拿大人会选择固定房贷利率, 有29%的加拿大人选择浮动利率哟。做个参考吧~好啦说了那么多,其实就是想要让各位想要买房有家的朋友们,先了解一下关于贷款的一部分基础知识。别看它虽然基础, 但却是了解贷款里不可或缺的内容噢。希望大家都可以受益啦! 喜欢的朋友,可以点赞,也可以评论,这样我好知道大家对文章的想法,好让我知道北美的华人朋友们都在想些什么哟!下周三搬搬凳坐等稿子哟!-by 北美金融姐-你可能还喜欢的文章2017个人报税指南! 蒙特利尔买房居然能退欢迎税!出租房的税务干货等了那么久终于出现!
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迎风招展的普大爷@
2017-3-29 00:08
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2017-3-26
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